Diferența dintre bancă și împrumut

O serie de instituții financiare au început să funcționeze pe piața mondială pentru a facilita publicul oferind produse și pachete unice. Această creștere sistematică în sectorul financiar a dat naștere la o mulțime de instrumente eficiente care nu erau disponibile utilizatorilor înainte. Dacă vă uitați la economia americană, în afară de băncile comerciale, veți găsi, de asemenea, credite care includ bănci de economii și asociații de economii și împrumuturi. Cu toate că divizările nu sunt la fel de obișnuite ca și în trecut, acestea sunt încă o parte esențială a sectorului serviciilor financiare din Statele Unite.

bănci

După cum știm cu toții, băncile sunt instituții financiare care primesc depozite în numerar și acordă împrumuturi împreună cu furnizarea de alte servicii financiare care includ gestionarea averii, casetele de siguranță și schimbul valutar. Cele două tipuri comune de bănci sunt băncile comerciale și de investiții și sunt guvernate fie de o bancă centrală a unei țări, fie de guvernul național. Băncile comerciale primesc asigurare pentru depozitul lor de la Societatea Federală de Asigurări a Depozitelor (FDIC) prin intermediul Fondului de Asigurări de Bănci (BIF).

Băncile comerciale sunt responsabile pentru primirea depozitului, acordarea de împrumuturi pe termen scurt întreprinderilor și antreprenorilor și emiterea de instrumente, cum ar fi certificatul de depozit. Unele bănci comerciale au, de asemenea, divizii de brokeraj care permit clienților bancari să-și investească fondurile în stoc și există câteva bănci care operează companii sau divizii de trust care sunt implicate în gestionarea afacerilor sau trusturilor personale. În timp ce băncile de investiții se concentrează în principal pe oferirea de servicii, cum ar fi subscrierea sau asistența în favoarea fuziunilor și achizițiilor (fuziuni și achiziții).

Cu noua eră a tehnologiei, un număr mare de bănci comerciale operează acum online, unde toate tranzacțiile financiare sunt executate electronic. Băncile virtuale plătesc, în general, mai mult interes pentru deponentul lor și percep o taxă mai mică pentru serviciile oferite clienților.

Cumpătare

Thrifts sunt instituții financiare și scopul lor principal este de a lua bani și de a obține ipoteci acasă, în scopul de a facilita finanțarea de case de familie pentru indivizi de clasă muncitoare. După cum sa discutat deja, aceasta include asociațiile de economii și împrumuturi (S & L). Acestea sunt relativ mai mici în ceea ce privește mărimea și se concentrează în primul rând pe furnizarea de servicii clienților lor, de exemplu, oferă conturi de verificare împreună cu alte servicii, cum ar fi împrumuturi auto, cărți de credit și împrumuturi personale.

Istoria Thrift datează din 18^lea cu începutul "societăților de construcții" din Marea Britanie. Acesta a fost inițiat pentru a muta emiterea de împrumuturi ipotecare departe de companiile de asigurări și în sectorul bancar. Structura băncilor Thrift este similară cu firmele corporative în care proprietatea revine acționarilor. După criza economiilor și împrumuturilor din 1980, care a dus la eșecul băncilor Thrift și în urma Actului Dodd-Frank care a pus capăt reglementărilor lor mai puțin stricte, aceste bănci au suferit modificări structurale care au redus diferențele dintre aceste instituții financiare și băncile convenționale.

În 1989, Congresul a început să descompună diferențele dintre băncile convenționale și băncile de economii. Ca rezultat, o mare parte din industria de economii a fost absorbită în industria bancară. Potrivit unei cercetări realizate de expertul economic, Bert Ely, modificările legislative și legale au dus aproape la estomparea diferențelor dintre instituțiile financiare și crede că economia va înceta în cele din urmă să existe. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că acestea nu sunt aceleași cu cele ale băncilor convenționale, și totuși, există diferențe între cele două.

diferenţe

Limitarea ofertei de produse

Băncile convenționale oferă servicii atît persoanelor fizice, cît și întreprinderilor, în timp ce spiritele servesc doar consumatorilor, nu întreprinderilor mici sau mari. În plus, băncile de economisire sunt obligate să dețină 65% din portofoliul lor, constând în credite de consum. De asemenea, pot oferi aproximativ 20% din activele lor pentru împrumuturi comerciale, iar jumătate din acestea pot fi utilizate pentru credite pentru întreprinderi mici. Băncile comerciale nu au niciuna dintre aceste restricții.

Randament și lichiditate mai mari

Spre deosebire de băncile convenționale, economisirile au în mod obișnuit acces la finanțare cu costuri reduse de la Băncile federale de împrumuturi pentru locuințe și, prin urmare, se aplică o rată scăzută a dobânzii. Acesta le permite să ofere un randament mai mare clienților cu conturi de economii. În plus, au o lichiditate ridicată pentru a oferi credite ipotecare la domiciliu în comparație cu băncile convenționale.

Gamă de produse

Băncile oferă o gamă largă de conturi în ceea ce privește managementul averii, schemele de asigurare, schimbul valutar etc., iar un număr mare de produse sunt disponibile pentru ca publicul să aleagă cel care este potrivit pentru obiectivele financiare. În ansamblu, băncile convenționale sunt ca un magazin unic pentru serviciile financiare în care un client poate găsi o gamă largă de produse. Pe de altă parte, băncile de economii oferă doar câteva tipuri de conturi și produsele lor sunt mult mai simple, ceea ce nu necesită multă gestionare.

Cartă

Pentru băncile comerciale, statutul este emis de guvernul federal sau de stat, iar acționarii băncii pot decide care unul dintre cei doi este rezonabil ținând cont de perspectivele lor de creștere. Statutele băncilor naționale sunt emise de o divizie a Trezoreriei Statelor Unite, numită Oficiul Comptroller al Monedei. Băncile comerciale sunt autorizate să tranzacționeze o stată de stat pentru una federală. Pe de altă parte, charterul unei bănci de economii este emis de către Biroul Federal de Supraveghere a Thrift sau poate fi emis de divizia de reglementare financiară a unui guvern de stat.

Proprietate

Persoanele care doresc să lanseze o asociație de economii și împrumuturi autorizate dețin în mod obișnuit două opțiuni de proprietate; proprietarul poate fi fie un deponent, fie un împrumutat, fie acționarii care controlează acțiunile S & L'charter pot stabili, de asemenea, o scutire. Este de asemenea menționată drept proprietate reciprocă. Dar, pe de altă parte, băncile oferă serviciile lor ca întreprinderi naționale sau regionale și sunt conduse de consiliul de administrație desemnat de acționari. Prin urmare, debitorii și deponenții nu pot avea dreptul de proprietate asupra băncilor convenționale.

Finanțarea

Mecanismul de finanțare al băncilor convenționale și al băncilor convenționale este de asemenea diferit. Thrift obține în principal finanțarea din economiile care sunt depuse de persoane fizice și de întreprinderile locale pentru care sunt plătite dobânzi; acest lucru este similar cu societățile de construcții din Regatul Unit și Australia. După cum sa menționat deja, speculațiile sunt foarte mici în comparație cu băncile convenționale. Acestea funcționează la nivel local și deci nu obțineți finanțarea de pe o piață monetară sau de capital privat. În schimb, banii colectați de la comunitatea locală sunt practic împrumutați ca împrumuturi personale sau credite ipotecare. În timp ce băncile convenționale se comportă în mod gratuit în comparație cu băncile de economisire, mai ales după Actul Glass-Steagall din 1932, deoarece acest act nu impune ca băncile de retail să fie considerate separate de băncile de investiții.

Regulament

Instituțiile de asimilare au fost înființate în anii 1850 sub controlul federal al Statelor Unite. Prin urmare, acestea sunt mai reglementate în comparație cu sistemul bancar convențional. Deoarece legea impune ca acestea să aibă cel puțin 65% din împrumuturile ipotecare, le face vulnerabile la orice declin în sectorul locuințelor. Cu toate acestea, în timpul crizei creditelor din 2008, s-au dovedit a fi destul de puternice, deoarece nu au fost expuse datoriilor pe care băncile comerciale le aveau în cărțile lor și, prin urmare, nu au fost afectate puternic de criză, așa cum au făcut băncile convenționale.