Diferența dintre RAL și rata dobânzii

Nevoile financiare ale întreprinderilor și ale persoanelor fizice cresc de la o zi la alta și de multe ori trebuie să împrumute banii (adică ipoteci sau împrumuturi) de la instituțiile financiare pentru a-și îndeplini obiectivele financiare. În schimbul sumei împrumutate, aceștia sunt obligați să plătească periodic un anumit procent din această sumă instituțiilor financiare. Acest cost este cunoscut în mod obișnuit ca o rată procentuală anuală (APR) sau o rată a dobânzii. Deși oamenii folosesc acești termeni interschimbabil, există o diferență între aceste două sume.

Ori de câte ori evaluați termenii împrumutului sau ipotecii, este important să înțelegeți diferența dintre RAP și rata dobânzii. Unele dintre diferențele sunt discutate mai jos.

Definiție

Rata dobânzii este costul obținerii unui împrumut și este în general definită în procente. Nu include taxele sau alte taxe care trebuie plătite atunci când împrumutați bani. Compensează băncile și instituțiile financiare pentru renunțarea la alte oportunități de investiții care ar fi putut fi preluate cu suma împrumutată.

Rata procentuală anuală sau APR, pe de altă parte, reprezintă o măsură mai extinsă a costului îndatorării, deoarece include dobânzi, comisioane și alte taxe care trebuie plătite instituțiilor financiare atunci când împrumutați bani. Acesta este motivul pentru care este de obicei mai mare decât rata dobânzii.

Apple la Apple Comparison

Rata dobânzii percepute de creditor poate fi mai scăzută decât în ​​cazul RAP, însă costul inițial va fi mai mare. De exemplu, ar trebui să plătiți o sumă mare de cost de închidere atunci când cumpărați o proprietate. Prin urmare, atunci când se ia în considerare întregul cost asociat împrumutului, o rată a dobânzii mai scăzută se poate dovedi a fi o opțiune foarte costisitoare pentru împrumutat. În plus, nu este o măsură rezonabilă de a compara diferiți creditori, deoarece nu include nici o taxă sau o taxă.

Întrucât rata procentuală anuală reprezintă rata efectivă a dobânzii, care ia în considerare tot costul asociat împrumutului. Drept urmare, permite o măsură rezonabilă și mai bună de a compara creditorii. Cu toate acestea, este important să rețineți că APR nu este foarte precisă atunci când vine vorba de rate de împrumut ajustabil, deoarece nu este posibil să se prevadă ratele de piață care vor fi predominante în viitor. De exemplu, rata medie a dobânzii pentru un împrumut cu rată fixă ​​de treizeci de ani a fost de aproximativ 13% la începutul anilor 80, care este de două ori mai mare decât rata actuală.

Costul tranzacției și alte taxe

După cum sa discutat deja, calculul factorilor APR în toate costurile și taxele, ceea ce înseamnă că include și costul tranzacției, dar când calculați rata dobânzii, nu este inclus niciun cost de tranzacție în calculul acesteia.

Multe instituții financiare au o cerință de asigurare ipotecară privată (PMI) dacă plata în avans este mai mică de 20% din valoarea proprietății. Spre deosebire de calcularea costului de dobândă, calculul APR reprezintă, de asemenea, costul PMI.

Puncte de reducere

Punctele de reducere reprezintă un alt factor pentru care APR este mai mare decât rata dobânzii. Atunci când un debitor face o plată în avans a punctelor de reducere, el o plătește efectiv pentru a reduce rata globală a dobânzii pe durata unei ipoteci sau a unui împrumut. Fiecare punct este egal cu 1 la sută din împrumut, ceea ce înseamnă că va reduce rata dobânzii cu 0,125 la sută, de exemplu, dacă o persoană plătește o dobândă de 10 la sută din valoarea unui împrumut, poate reduce la 9,875 dacă plătește un punct de reducere.