Rata de ajustare ipotecară față de rata fixă a ipotecii
Share
Când cumpărați o locuință sau o refinanțare, una dintre cele mai importante decizii este alegerea ipotecii. Rata fixă și creditele ipotecare ajustabile aveți câteva caracteristici unice care vă pot ajuta să vă informați decizia.
Diagramă de comparație
| Rate ipotecare ajustabile | Cu ipotecă cu rată fixă | |
|---|---|---|
| Rata dobânzii | Fixat pentru primii câțiva ani, se resetează periodic după aceea | Fixată pe durata împrumutului |
| Riscul ratei dobânzii | Riscul de creștere a ratelor dobânzilor pe piață este suportat de împrumutat. Dacă ratele scad, beneficiile împrumutatului. | Riscul creșterii ratelor dobânzilor este suportat de creditor. Dacă rata dobânzii scade, împrumutatul poate refinanța, dar, de obicei, suportă comisioane de plată anticipată sau alte costuri asociate. |
| suportabilitate | Plățile lunare sunt mai mici inițial (pentru primii câțiva ani) | Plățile lunare sunt mai mari, deoarece rata dobânzii este puțin mai mare; deoarece creditorul suportă riscul ratei dobânzii și percepe debitorului o primă pentru acest risc. |
Conținut: Mortgage Adjustable Rate vs. ipotecare cu rată fixă
- 1 Diferențe cheie între împrumuturile cu rată fixă și ARM
- 1.1 Rata dobânzii
- 1.2 Riscuri
- 2 argumente pro și contra
- 2.1 Cum să alegi
- 3 Videoclipuri
- 4 Popularitate
Principalele diferențe între împrumuturile cu rată fixă și ARM
Rata dobânzii
Într-o ipotecă cu rată fixă, rata dobânzii pe care o percepe banca debitorului rămâne aceeași pe întreaga durată a împrumutului (de obicei 15-30 de ani). Pe de altă parte, rata dobânzii la un credit ipotecar ajustabil (BRAŢ) este resetat periodic (de obicei în fiecare an după o perioadă inițială de 2,3 sau 5 ani). Un ARM 3/1 înseamnă că rata dobânzii la credit este fixată pentru primii 3 ani, dar se modifică după o dată pe an până la rambursarea împrumutului. Creditorilor de obicei nu li se permite să ridice în mod arbitrar ratele dobânzilor la ARM. Atunci când rata dobânzii la un ARM este resetată, acesta este determinat prin utilizarea unei rate de piață de referință, de ex. LIBOR.
Cu o ipotecă cu rată fixă pe termen lung, creditorul își asumă riscul ratei dobânzii, adică riscul ca ratele dobânzilor să crească în viitor. Prin urmare,
- Creditele ipotecare cu rată fixă pe termen lung sunt mai scumpe, adică rata dobânzii la un împrumut cu rată fixă de 30 de ani va fi mai mare decât o ipotecă cu rată fixă de 15 ani
- Rata inițială a dobânzii la ARM este mai mică decât orice dobândă cu rată fixă adică rata dobânzii pentru primii 5 ani pe un ARM 5/1 va fi mai mică decât rata dobânzii pentru o ipotecă cu rată fixă de 15 ani. Asa de plățile lunare vor fi mai mici cu împrumuturile ARM inițial.
Risc
Riscul cu un ARM este că rata dobânzii (și, prin urmare, plățile lunare) se poate ridica pe durata de viață a împrumutului. Ratele scăzute ale dobânzilor la ARM nu pot depăși perioada inițială. Deci, atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, poate fi tentant să le blochezi cu un credit ipotecar cu rată fixă.
În mod corespunzător, riscul cu ipotecă cu rată fixă este că ratele dobânzilor pot să scadă sau să rămână scăzute pentru o durată prelungită. În timp ce un împrumutat poate, de obicei, refinanța pentru a profita de dobânzile mai mici, uneori există o penalizare de plată anticipată pentru închiderea împrumutului; și există întotdeauna taxe (costuri de închidere, taxă de apreciere etc.) asociate cu refinanțarea.
Argumente pro şi contra
Cu un împrumut ipotecar cu rată fixă, puteți fi sigur de suma pe care o datorați lunar băncii. Rămâne la fel pentru întreaga durată a împrumutului dvs., fără a vă sublinia dacă există o fluctuație a pieței. O ipotecă cu rată variabilă, pe de altă parte, vă oferă opțiunea de a plăti dobânzi mai mici, în cazul în care condițiile pieței sunt favorabile. De asemenea, unii creditori de obicei plasează un plafon la cea mai mare rată a dobânzii care poate fi debitată. În acest fel, sunteți sigur că plătiți rate moderate. Datorită plăților reduse lunare (cel puțin în primii câțiva ani), ARM-urile sunt mai accesibile.
Cum sa alegi
Iată câteva sfaturi pentru a alege ipoteca care trebuie luată:
- Dacă ratele dobânzilor sunt deja foarte scăzute și este puțin probabil să fie mult mai scăzute, alegeți o ipotecă cu rată fixă și blocați rata dobânzii.
- Dacă vă așteptați să rambursați o parte substanțială a principiului în primii ani, alegeți un credit ipotecar ajustabil. de exemplu. Luați un împrumut de 300.000 de dolari, dar plănuiți să plătiți în primii 3 ani 60.000 dolari (ca plăți suplimentare, peste plățile lunare).
- Dacă rata dobânzii mai mică pe ARM vă permite să cumpărați casa, dar rata fixă ar ridica primele lunare prea mari, atunci fiți atenți. Luați doar un împrumut ARM dacă vă așteptați să crească venitul dvs. în viitor, deoarece dacă venitul dvs. nu crește și rata dobânzii se resetează mai mult după perioada inițială, atunci nu veți mai putea să vă permiteți să efectuați plățile.
- Întotdeauna încercați și alegeți împrumuturi care nu au o penalitate de plată anticipată. Acest lucru vă oferă mai multă flexibilitate în refinanțarea ratelor dobânzilor.
Videoclipuri
Popularitate
Statele Unite ale Americii este o țară în care ipotecile cu rată fixă sunt mai populare. Marea Britanie, Australia și Noua Zeelandă sunt țări în care creditele ipotecare cu rată variabilă sunt mai populare decât ipotecile cu rată fixă.
