Endowment vs. asigurare de viață întreagă

Dotările și politicile de viață întreagă sunt două tipuri diferite de asigurare de viață permanentă. Ambele acumulează valoarea numerarului, spre deosebire de asigurarea de viață pe termen, deci asigurații simt că primesc o parte din primele lor "înapoi".

Ambele tipuri de politici plătesc o sumă forfetară fie beneficiarilor la moartea asiguratului sau înapoi la polițistul viu, atunci când termenul politicii se maturizează. Diferența este aceea înzestrare au o perioadă de acoperire mai scurtă și se maturizează mai devreme, de obicei în 10 până la 20 de ani. Politici de viață întreagă sunt concepute pentru a rezista asiguratului intreaga viata, astfel încât acestea să se maturizeze atunci când deținătorul poliței de asigurare atinge vârsta de 95 sau 100 de ani. Este mai puțin probabil ca politicile de viață întregi să se maturizeze.

Dotările au în mod obișnuit prime lunare ridicate - cu cât termenul de dotare este mai scurt, cu atât sunt mai mari primele - în timp ce politicile de viață întreagă au adesea prime lunare sau anuale relativ mai mici. Primele pentru întreaga viață sunt mai mari decât primele de asigurare de viață pe termen lung, desigur, deoarece doar o parte din prima se îndreaptă spre asigurare, în timp ce o parte din aceasta este investită pentru ca returnările viitoare să fie plătite la scadență. În funcție de tipul de dotare sau de politica de viață întreagă, ambele pot combina economiile și strategiile de investiții, iar politicile de dotare sunt frecvent comercializate sub formă de planuri de economii colegiale.

Diagramă de comparație

Datorie comparativ cu tabelul comparativ al Asigurărilor de viață întreagă

Dotare	Asigurari de viata

Factori de luat în considerare	Suma beneficiului, prima, rata de investiție, termenul de acoperire	Plata, valoarea Premium, Politica în numerar, participantă / neparticipantă.
Definiție	Dotarea este un tip de asigurare de viață permanentă în care perioada de plată a primei este mai mică decât asigurarea de viață întreagă și suma asigurată este plătită într-o anumită perioadă (10-20 ani) sau atunci când asiguratul atinge o anumită vârstă.	Un plan de asigurare de viață cu o perioadă nespecificată, în care plățile pentru deces sunt plătite cu deces ori de câte ori este posibil.
Plată	Prestații de deces plătite în momentul decesului sau o sumă forfetară plătită la scadență.	Prestații de deces plătite în deces (în întregime) până la vârsta de 100 sau 120 de ani.
premiu	Costul sau primele în fiecare lună sunt relativ scumpe și plătite în avans pe o perioadă mai scurtă de timp.	Plata mai mare ca și planurile de asigurare de viață întreagă trebuie întotdeauna să plătească în cele din urmă și să construiască o valoare în numerar
Dacă este viu la sfârșitul termenului de politică / de acoperire	Plata garantată	Plata garantată
Tipuri	Există trei tipuri diferite de politici de dotare: asigurare cu un profit, unitate legată și dotare cu costuri reduse.	Asigurările de viață pe tot parcursul vieții sunt de diferite tipuri: participarea neparticipantă, participarea, plata limitată, prima unică.
avantaje	Termen limitat pentru a plăti prima, care construiește mai rapid valoarea numerică. De asemenea, este posibil să obțineți o sumă forfetară de numerar în caz de boală sau în momentul scadenței.	Nivelul primelor distribuite pe tot parcursul vieții asiguratului și mai accesibil.

Cuprins: Dotare vs. asigurare de viață întreagă

1 Ce este o dotare?
2 Ce este asigurarea de viață întreagă?
3 Utilizări
4 Prime și plăți
5 argumente pro și contra
6 Politici de asigurare diferite de tip Dotare și întreaga viață
- 6.1 Tipuri de politici de dotare
- 6.2 Tipuri de asigurări de viață întreagă
7 Referințe

Ce este o dotare??

Cu asigurarea de înzestrare, ca și în cazul asigurării de viață pe termen, accentul se pune pe durata termenilor politicii, de obicei între 10 și 20 de ani. În cazul în care asiguratul moare înainte de maturitatea dotării, valoarea nominală a politicii - cunoscută și sub denumirea de "prestaŃia pentru deces" - este plătită în mod forfetar beneficiarilor. Cu toate acestea, în cazul în care asiguratul este încă în viață la data scadenței dotării, valoarea nominală revine titularului poliței de asigurare.

Cât costă o dotare plătește depinde de contribuțiile lunare pe care deținătorul poliței decide să le facă pentru dotare. Suma plăților este, de asemenea, afectată de tipul de politică de dotare.

Ce este asigurarea de viață întreagă?

Întreaga asigurare de viață este probabil tipul de politică pe care majoritatea oamenilor o consideră a fi atunci când vine vorba de "asigurarea de viață". Un asigurat plătește în plan, de obicei lunar, iar acești bani se îndreaptă în două locuri: asigurarea (în special, beneficiul morții) și investițiile cu risc scăzut. Componenta de investiții cu risc scăzut al asigurării de viață de ansamblu construiește ceea ce se numește "valoare în numerar". La decesul deținătorului poliței de asigurare, beneficiarii sunt eligibili pentru o plată din asigurările de viață care include atât valoarea nominală a planului și valoarea numerarului. De exemplu, valoarea nominală a unui plan poate fi de 100.000 $, dar 14.000 $ ar fi putut fi acumulate din investiții, ceea ce înseamnă că suma totală a asigurărilor ar fi de 114.000 $.

utilizări

Deși asigurarea de înzestrare este folosită în scopul asigurării de viață și oferă garanții financiare beneficiarilor, este, de asemenea, folosită în mod obișnuit ca un plan de economisire a colegiilor cu risc zero. Cu toate acestea, "risc zero" înseamnă, de asemenea, rentabilitate redusă. O parte din toate primele se îndreaptă spre asigurarea de cumpărare, iar ratele dobânzilor la dotare sunt, în general, scăzute. În cele din urmă, aceasta înseamnă că plata de la o dotare folosită pentru economii este neimpresionantă și nu poate ține pasul cu inflația. Pentru economiile colegiale, un cont de economii de 529 de planuri sau de învățământ (ESA) va oferi mai multe câștiguri în același timp.

Întreaga viață este o acoperire permanentă - adică, acoperă polițistul pentru ceea ce va fi probabil întreaga sa viață. Acesta este utilizat în principal pentru a oferi beneficiarilor sprijin financiar în urma decesului asiguratului. Unele persoane cu asigurare integrală de viață beneficiază, de asemenea, de valorile în numerar ale acestor planuri (banii câștigați din componenta investițională a întregii vieți), care de obicei permit asiguraților să împrumute împotriva valorii în numerar a propriilor lor polițe. Acest împrumut trebuie rambursat până la data decesului sau suma neplătită va fi dedusă din valoarea nominală a politicii.

Primele și plățile

Asigurarea de înzestrare are costuri de asigurare mai scumpe decât asigurarea de viață întreagă. Primele sunt plătite până la scadența la nivelare, moment în care valoarea nominală sau beneficiul morții este eliberată beneficiarilor sau titularului poliței de asigurare. Este de remarcat faptul că valoarea nominală a asigurării de dotare este de asemenea valoarea sa în numerar.

Primele pentru asigurarea de viață integrală se plătesc pe întreaga durată a vieții asiguraților. Prestațiile pentru deces sunt plătite tuturor beneficiarilor după decesul asiguratului, iar orice valoare în numerar acumulată este în general nu plătite beneficiarilor. Cu toate acestea, beneficiul în numerar acumulat poate fi împrumutat sau folosit pentru a cumpăra beneficii suplimentare de deces pe parcursul vieții persoanei asigurate.

Argumente pro şi contra

Dotările cuprind o perioadă limită de plată premium, care construiește o valoare mai rapidă. De asemenea, este posibil să obțineți o sumă forfetară de numerar în caz de boală sau în momentul scadenței. Principalul dezavantaj este că asigurarea de dotare este mai scumpă; de asemenea, nu este la fel de popular ca în trecut, făcând mai greu să găsim o gamă largă de politici de dotare din care să alegem.

Avantajul întregii asigurări de viață este că primele de nivel sunt mai accesibile și distribuite pe tot parcursul vieții asiguratului. Principalul dezavantaj este că dobânzile sau ratele de creștere a valorii în numerar sunt mai scăzute decât celelalte investiții și nu pot fi utilizate ca investiții.

Diferite tipuri de polițe de asigurare de dotare și de viață întreagă

Tipuri de politici de dotare

Există trei tipuri diferite de politici de dotare: politicile de participare (a.k.a., cu profit), unități legate și dotări cu costuri reduse.

Tradiţional politicile participante sunt politici de dotare care cuprind asigurări și investiții. Acestea garantează o sumă de asigurare de bază care este plătită în momentul decesului de către deținătorul poliței de asigurare sau în momentul în care polița scade, dar oferă și posibilitatea unor plăți suplimentare sau a unor prime în funcție de performanța investiției. Aceste plăți pot fi bonusuri reversionare (de obicei anuale) sau terminale (sfârșitul politicii); în cazul unor performanțe negative ale pieței, valoarea de răscumpărare poate fi, de asemenea, redusă. Acest tip de asigurare de dotare a fost criticat pentru că are o rată scăzută de rentabilitate și nu oferă flexibilitate pentru plățile de prime.

Asigurări legate de unitate este o politică de dotare în care primele sunt investite într-un fond de asigurări unificat. Aceste tipuri de politici se regăsesc în principal în Regatul Unit.

Politici de dotare cu costuri reduse scopul de a achita datoriile ipotecare. Cu toate acestea, dezavantajul acestor politici este că uneori fondurile primite la maturitatea unei polițe de asigurare nu sunt suficiente pentru a rambursa ipoteca.

Tipuri de asigurări de viață întreagă

Există mai multe tipuri diferite de asigurare de viață întreagă: prima neparticipantă, participantă, prima nedeterminată, plata economică, limitată, prima unică și dobânda sensibilă.

În asigurare neparticipantă, primele, beneficiile morții și valoarea de răscumpărare în numerar sunt determinate la momentul emiterii politicii și nu pot fi modificate. Astfel, după caz, societatea de asigurări are dreptul la orice profit excedentar existent. Dacă creanțele sunt subestimate, societatea de asigurări poartă riscurile și este responsabilă pentru plata diferenței.

În asigurare de participare, profiturile în exces (dividende și prime) din prime sunt împărțite cu deținătorul poliței de asigurare și sunt scutite de taxe în timpul vieții deținătorului poliței de asigurare.

Un politica de prime nedeterminate este ca o asigurare neparticipantă, cu excepția faptului că prima poate varia în fiecare an, dar nu depășește prima maximă convenită. În aceste politici, primele tind să crească odată cu vârsta asiguratului.

Politici de asigurare economică sunt un hibrid de asigurare de viață participativă și de viață, în care o parte din dividende este folosită pentru a cumpăra o asigurare pe termen lung. Astfel, acest tip de politică poate genera un beneficiu mai mare pentru deces în câțiva ani și beneficii mai slabe în alte cazuri.

Asigurare cu plată limitată durează întreaga durată a vieții asiguratului, însă primele sunt plătite în primii 20 de ani ai planului. Prin urmare, această politică poate costa mai mult, pentru a construi o valoare suficientă în numerar pentru anii rămași ai politicii.

A politică unică premium, după cum sugerează și numele, implică o plată singulară mare în avans. De obicei, se percepe o taxă în cazul în care deținătorul poliței decide să plătească mai devreme.

În politicile sensibile la interese, atât conceptele din viața de ansamblu, cât și cele ale vieții universale sunt combinate. Dobânda acumulată în funcție de valoarea numerarului variază în funcție de condițiile pieței. Prestația pentru deces rămâne constantă, deși primele pot varia până la o valoare prestabilită maximă stabilită în poliță.

Referințe

Wikipedia: Asigurări de viață

Finanţa