Asigurare de viață pe termen lung vs. asigurare de viață întreagă
Share
Principalul diferența dintre asigurarea de viață pe termen lung și asigurarea de viață întreagă este asta asigurări de viață pe termen lung servește doar ca asigurări, în timp ce asigurare de viață integrală este defapt asigurare plus investiții.
A asigurări de viață pe termen lung politica are 3 componente principale - suma față (beneficiu de protecție sau de deces), prima care trebuie plătită (costul asiguratului) și durata de acoperire (termen). Politica expiră la sfârșitul termenului. În cazul în care persoana asigurată decedează în timpul perioadei de asigurare, beneficiarului i se plătește suma de beneficii. În cazul în care persoana asigurată este în viață după termenul (durata) politicii, nu se plătește niciun beneficiu și polița expiră. Deci, într-un fel, este vorba de asigurări auto, în cazul în care aveți o politică de șase luni și veți ajunge într-un accident în această perioadă, veți primi despăgubiri de la compania de asigurări. Dar, la sfârșitul perioadei, dacă nu se întâmplă accidente, nu veți primi bani înapoi.
Asigurări de viață pe de altă parte, este o formă de asigurare permanentă de viață, ceea ce înseamnă că, în afară de asigurare, polița are și o componentă de economisire. O parte din primele plătite de asigurat se îndreaptă spre asigurare, iar restul este investit și construiește o "valoarea numerarului"În cazul în care asiguratul trăiește dincolo de perioada de expirare a politicii, valoarea în numerar este plătită asiguratului, iar valoarea în numerar poate fi folosită și pentru a împrumuta banii." Valoarea numerarului este investită (în obligațiuni și acțiuni sau instrumente ale pieței monetare) și, prin urmare, există un câștig, acest câștig fiind amânat din impozit dacă polița este încasată în timpul vieții asiguratului (dacă persoana asigurată moare, veniturile sunt de obicei gratuite beneficiarului.)
Diagramă de comparație
| Asigurare de viață pe termen | Asigurari de viata | |
|---|---|---|
| Factori de luat în considerare | Suma beneficiilor, Premium, durata termenului. | Plata, valoarea Premium, Politica în numerar, participantă / neparticipantă. |
| Definiție | O formă originală de asigurare de viață și considerată protecție pură a asigurării, în care societatea de asigurări va plăti decesul în cazul în care asiguratul a decedat în timpul termenului, fără a se plăti niciun beneficiu la scadența termenului. | Un plan de asigurare de viață cu o perioadă nespecificată, în care plățile pentru deces sunt plătite cu deces ori de câte ori este posibil. |
| Plată | Prestațiile de deces se plătesc numai după decesul asiguratului în timpul perioadei de asigurare. | Prestații de deces plătite în deces (în întregime) până la vârsta de 100 sau 120 de ani. |
| premiu | Forma de asigurare inexpensiva, prima foarte scazuta ca politica poate expira fara plata. | Plata mai mare ca și planurile de asigurare de viață întreagă trebuie întotdeauna să plătească în cele din urmă și să construiască o valoare în numerar |
| Tipuri | Tipurile de asigurare de viață pe termen lung includ nivelul anual reînnoibil și garantat | Asigurările de viață pe tot parcursul vieții sunt de diferite tipuri: participarea neparticipantă, participarea, plata limitată, prima unică. |
| avantaje | Asigurarea de termen este mai puțin costisitoare și accesibilă. | Nivelul primelor distribuite pe tot parcursul vieții asiguratului și mai accesibil. |
| Durata politicii | Termenii obișnuiți sunt 10,15, 20 sau 30 de ani | Intreaga viata |
Costul unui termen vs. polița de asigurare a întregii vieți
Polițele de asigurare a întregii vieți sunt mult mai scumpe decât politicile pe termen lung. Mai mult decât atât, adesea există costuri ascunse în polițele de asigurare de viață de ansamblu, cum ar fi:
- comisioanele și comisioanele ridicate care pot elimina până la 3 puncte procentuale din randamentul anual (APY).
- up-front (dar ascunse) comisioane, care sunt, de obicei, 100% din primul an premium. Este adesea imposibil să afli care va fi rentabilitatea investiției și cât de mult din ceea ce plătiți se îndreaptă către asigurare și cât de mult către investiție.
Cum de a alege
Acestea sunt câțiva dintre factorii care trebuie luați în considerare atunci când alegeți între o perioadă de viață sau o poliță de asigurare de viață întreagă:
- Termenul de asigurare de viață este mult mai ieftin decât asigurarea de viață întreagă, prin urmare, primele pentru asigurarea de viață pe termen lung sunt mult mai accesibile. Banii economisiți pot fi investiți în alte opțiuni de investiții.
- Dacă aveți peste 65 sau 50 de ani, poate fi mult mai dificil să obțineți o poliță de asigurare de viață pe termen în SUA.
- Alegerea între termen și întreaga viață este, în general, mai clară în anumite situații. Dacă aveți nevoie de asigurare pentru un termen mai mic de 10 ani, asigurarea de viață pe termen lung este clar mai rentabilă. Pentru un termen de peste 20 de ani, asigurarea de viață întreagă tinde să fie mai rentabilă.
Suze Orman sfătuiește vehement un spectator împotriva unei asigurări de viață întregi. Află de ce:
Referințe
- Asigurare de viață pe termen - Wikipedia
- Asigurări de viață - Wikipedia
- Tipuri de asigurări de viață
