Rata APR vs. rata dobânzii

Atunci când consumatorii împrumuta bani de la o instituție financiară, interes plătită pe împrumut este cea mai mare - dar nu singura - componentă a costului împrumutului banilor. Există și alte costuri și taxe ascunse pe care debitorul trebuie să le suporte, cum ar fi închiderea costurilor sau "punctele" plătite pe un credit ipotecar. Aceste costuri variază de la creditor și chiar și în cazul opțiunilor de împrumut diferite oferite de același creditor. Acest lucru face imposibilă compararea costului real al diferitelor oferte de împrumut.

Rata procentuală anuală, sau APRILIE, se referă la cost total din împrumut, deoarece calculul pentru APR include nu numai rata dobânzii, ci și multe alte taxe pe care debitorul le-ar putea încasa. Astfel, APR este considerat "rata efectivă a dobânzii", o modalitate pentru împrumutători de a compara un împrumut cu altul (chiar dacă are unele capcane). Atunci când mai multe costuri ale unui împrumut sunt luate în considerare în APR, un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică poate fi de fapt mai scump decât se presupunea anterior.

Diagramă de comparație

Rata anuală a ratei procentuale față de rata dobânzii

Rata procentuală anuală	Rata dobânzii
Definiție	Rata procentuală anuală (APR) este o expresie a ratei efective a dobânzii pe care debitorul o va plăti pentru un împrumut, luând în considerare comisioanele unice și standardizând modul în care rata este exprimată.	Dobânda este o taxă pe capitalul împrumutat. Rata dobânzii este o "chirie pe bani" pentru a compensa creditorul pentru a renunța la alte investiții utile care ar fi putut fi făcute cu banii împrumutați.
Costurile tranzactiei	Costurile și taxele de tranzacție sunt luate în considerare la calcularea RAP.	În mod tipic, ratele dobânzilor nu includ costurile tranzacției.

Conținut: APR vs rata dobânzii

• 1 Exemple de diferențe
• 2 De ce este folosit APR
• 3 Capcane
• 4 APR pe cardurile de credit
  • 4.1 Domeniul APR
  • 4.2 APR introductivă, fixă ​​și variabilă
• 5 Referințe

Exemple de diferențe

Un APR de 5,154% este calculat pe baza dobânzilor plătite ($ 10) și a valorii efective împrumutate ($ 194)

Să presupunem că suma principală a unui împrumut este de 200 $, rata dobânzii este de 5%, iar costurile și taxele de tranzacție sunt de 6 $. În acest scenariu, suma banilor împrumutați este în mod efectiv de numai 194 $ (taxe de 200 $ - 6 $). La sfârșitul unui an, dobânda plătită va fi de 10 USD (5% din suma de 200 USD). Această plată a dobânzii de 10 USD este de 5.154% din suma de 194 USD. Prin urmare, rata efectivă pe care o plătiți (a.k.a., Rata anuală a procentelor sau RAP) este de 5,154%, chiar dacă rata nominală a dobânzii este de 5%.

Acesta este exact ceea ce se întâmplă într-o ipotecă. De exemplu, dacă suma ipotecii este de 400.000 dolari, dar împrumutatul plătește

• 0,5% în "puncte" (care funcționează la 2.000 $) și
• 1.500 de dolari în alte costuri de închidere,

ea împrumută în mod efectiv numai 396.500 $ (400.000 $ - 2.000 $ - 1.500 $), dar plătește dobândă pentru suma totală de 400.000 $. Asta înseamnă că costul real al împrumutului (APR) este mai mare decât rata dobânzii care este plătită pentru principalul de 400.000 USD.

De ce este folosit APR

Datorită costurilor și comisioanelor de tranzacționare, RAP este întotdeauna mai mare decât rata nominală a dobânzii (așa cum se arată în exemplele de mai sus). Prin urmare, APR reprezintă "costul real" al debitorului și măsoară mai bine costul împrumuturilor.

Un alt avantaj al APR este faptul că permite împrumutatului să compare mai bine costul împrumuturilor de la diferiți creditori, deoarece acestea pot avea toate structuri de taxe diferite. Un creditor poate percepe o rată a dobânzii mai mare, dar o taxă mai mică. Acest lucru ar putea fi o afacere mai bună decât un creditor care taxe de interes mai redus, dar ridicate taxe de tranzacție în avans. Din moment ce factorii APR aceste costuri, comparațiile dintre creditori sunt corecte și exacte.

Capcanele

În timp ce în teorie APR ar trebui să faciliteze împrumutătorilor să compare ofertele de împrumut de la creditori diferiți, în practică lucrurile sunt puțin mai complicate. Actul de Adevăr în Credite impune creditorilor să includă anumite taxe în calculele APR, în timp ce includerea altor taxe este opțională. Creditorii diferiți calculează APR diferit. Mai mult, data de închidere pe care o presupun, de asemenea, are impactul calculului APR.

Taxele sunt aproape întotdeauna incluse în APR:

• Puncte, inclusiv puncte de reducere (bani plătiți în avans pentru a reduce rata nominală a dobânzii) și taxe de origine
• Diferite taxe administrative pe care un creditor le percepe unui împrumutat să recupereze costul activității (de exemplu, taxa de subscriere, comisionul de procesare a împrumutului, taxele de pregătire a documentelor și comisionul de angajare)
• Anumite taxe de titlu, cum ar fi costurile de asigurare și de închidere
• Taxe pentru avocați
• Primele de asigurare ipotecară (fie private, fie pentru credite FHA) pe care împrumutatul trebuie să le plătească pentru a asigura creditorului riscul de neplată
• Dobânda preplătită, care se plătește din momentul închiderii împrumutatului până la sfârșitul lunii. Creditorii diferiți calculează numărul de zile diferit, în funcție de data de închidere sau de alte criterii de regulă. Deci, această sumă poate varia cu sute de dolari, chiar și cu aceeași rată a dobânzii.

Taxele incluse uneori în APR:

• Taxă de aplicare
• Taxa de servicii fiscală

Taxele de obicei nu sunt incluse în APR:

• Taxa de evaluare
• Plata pentru raportul de credit
• Taxa pentru titlu
• Taxe de înregistrare

Având în vedere diferențele în ceea ce creditorii de taxe includ în APR lor dezvăluite, debitorii trebuie să evalueze cu atenție ofertele de împrumut pentru a alege un împrumut care este cel mai bun pentru ei.

APR pe cardurile de credit

În ceea ce privește cardurile de credit, "rata dobânzii" și "APR" sunt utilizate interschimbabil, APR fiind termenul cel mai comun al celor două. Spre deosebire de APR privind împrumuturile pentru locuințe, care ține cont de ratele dobânzilor și taxe, APR pentru cartea de credit se referă pur și simplu la suma dobânzii percepute pentru soldul neplătit în decursul unui an.^[1] Nu ia în considerare alte costuri, cum ar fi o eventuală taxă anuală pentru deținerea cardului. Cei care au un scor de credit scăzut sau puțin până la nicio istorie de credit vor fi aprobați numai pentru carduri de credit cu APR mari (16% și mai mult), dacă sunt aprobate pentru un card de credit la toate.

APR Range

Există, de obicei, multiple APR pe o singură carte de credit. De exemplu, multe carduri de credit oferă un "APR introductiv" de 0% sau de low-interest de până la 12 până la 18 luni. Aceștia au, de asemenea, APR-uri diferite pentru utilizarea regulată a cardurilor (APR pentru achiziții) față de avansurile în numerar. (Avansurile de numerar aproape întotdeauna au un APR foarte mare.) Sancțiunile cu dobânzi mari - din nou, prezentate sub forma unui APR - se pot aplica plăților întârziate. Unele companii de carduri oferă oferte de transfer de echilibru pentru o mică taxă (de obicei, 3% din soldul transferabil), apoi oferă soldul nou transferat de la 12 la 18 luni de 0% sau cu dobândă redusă. Unele acorduri de carduri exprimă numeroase APR-uri ale unei cartele într-o serie, cum ar fi "12.99% - 22.99%". RAPUL de 13% ar fi probabil pentru achiziții, în timp ce APR de 23% ar putea fi în avansuri în numerar.

Introducere, fixă ​​și variabilă APR

Majoritatea APR-urilor cu carduri de credit sunt variabile, mai degrabă decât non-variabile sau fixe, ceea ce înseamnă că societatea cărții emitente poate schimba aceste rate ale dobânzii după cum consideră potrivit, cu sau fără notificarea posesorilor de carduri. Cardurile de credit cu un APR fix pot avea încă o schimbare APR, dar diferența este că societatea de carduri trebuie sa contactați deținătorul cardului înainte de a institui noul APR. Perioadele de introducere pe cardurile de credit sunt adesea declarate a avea un "APR introductiv fix", ceea ce înseamnă că societatea de carduri nu a putut decide, la șase luni de la deținerea cardului deținătorului cardului, că a vrut să modifice rata introductivă.

Plata în fiecare lună a unui card de credit este singura modalitate de a evita plata dobânzilor la soldurile de card.

Referințe

• Wikipedia: Rate procentuale anuale
• Wikipedia: Rata dobânzii
• Caracteristici de bază despre APR-urile cardurilor de credit - banca Americii