Banca vs. Uniunea creditului

În timp ce băncile și uniunile de credit sunt atât instituții financiare care oferă servicii similare (conturi de verificare și de economii, împrumuturi auto și credite ipotecare), principala diferență dintre o bancă și o uniune de credit este aceea că "clienții" unei uniuni de credit sunt membri să dețină instituția. A bancă este o companie, și ca majoritatea companiilor, o bancă urmărește să maximizeze profiturile pentru acționarii săi. A uniune de credite este o instituție cooperativă - și adesea non-profit - care este deținută de membrii săi (clienți) care aleg în mod democratic un consiliu de administrație. Sindicatele de credit tind să se concentreze asupra nevoilor membrilor și să încerce să ofere credit la rate rezonabile. Există argumente pro și contra pentru participarea fiecărei instituții financiare.

Diagramă de comparație

Banca versus tabelul de comparatie Credit Union

bancă	Uniunea creditului

Detinut de	Băncile sunt deținute de acționari.	O Uniune de Credit este deținută de membrii săi, care sunt deponenți de bani în instituție.
Motivul de profit	Băncile urmăresc să obțină un profit pentru acționari.	Sindicatele nu sunt profitabile. Orice bani rămași după cheltuieli și rezerve este transferat clienților (membrilor) sub formă de comisioane mai mici, rate mai mici ale împrumuturilor, randamente mai mari ale depozitelor și servicii gratuite.
Tipuri	Banca comercială, banca comunitară, băncile de dezvoltare comunitară, banca de economii, banca de economii poștale și băncile private	Sindicatele de credit de consum și uniunile de credit corporativ.
Istorie	Scrisori de credit utilizate în secolul al III-lea. Musulmanii au folosit servicii bancare în secolul al IX-lea. Descoperirile arheologice din secolul al XII-lea includ verificări.	Sindicatele de credit sunt relativ mai noi în comparație cu băncile, deoarece cele mai vechi dovezi cunoscute despre existența lor datează din 1852.

Cuprins: Banca vs Credit Union

1 Proprietate
2 Motive de profit
3 Sunt depozitele asigurate?
4 Popularitate
5 argumente pro și contra ale băncilor și uniunilor de credit
6 Istorie
7 Tipuri de bănci și uniuni de credit
8 Referințe

Proprietate

Cea mai mare diferență dintre bănci și uniunile de credit se reduce la proprietate. Inițial - și așa cum se întâmplă în unele țări - băncile erau instituții stabilite de guvernele statului sau naționale pentru împrumuturi și împrumuturi. Treptat, băncile au fost privatizate și au ajuns să fie deținute de acționarii care au investit în acestea în speranța de a obține profituri mai mari.

Sindicatele de credit, pe de altă parte, sunt deținute de clienții lor, de cei care ține conturile cu ei. Membrii unei uniuni de credit aleg consiliul de administrație al instituției cu privire la un sistem de o singură persoană, cu un singur vot. Principiul de bază în spatele operării unei uniuni de credit este menținerea capitalului și a solvabilității. În majoritatea cazurilor, uniunile de credit nu funcționează pentru a câștiga profituri, ci numai pentru a-și susține financiar proprietarii și a le recompensa cu rate ale dobânzii mai mici și alte beneficii dacă veniturile generate sunt ridicate.

Profit Motive

Băncile funcționează exclusiv pe motive de profit - pentru a face bani pentru acționari. Majoritatea băncilor trebuie să profite de activitățile lor zilnice pentru a supraviețui. Ei își câștigă profiturile prin plata dobânzilor și a comisioanelor pentru majoritatea serviciilor financiare, inclusiv cardurile de credit și împrumuturile.

Sindicatele de credit, pe de altă parte, sunt, de obicei, instituții non-profit. Aceste organizații nu funcționează pentru a câștiga profit din activitățile lor zilnice, dar când profiturile sunt făcute, acestea sunt transmise clienților direct din punct de vedere al rentabilității investițiilor și al comisioanelor mai mici la dobândă. Rețineți că sindicatele de credit nu sunt organizații non-profit, deoarece trebuie să facă niște venituri nete pentru a rămâne solizi și pentru a-și păstra capitalul; "non-profit" se referă în schimb la fel cum funcționează uniunile de credit în ceea ce privește câștigurile.

Depozitele sunt asigurate?

Unii indivizi și întreprinderi sunt preocupați de solvabilitatea instituției lor financiare. Întrebarea pe care o au este dacă depozitele lor sunt "sigure" în cazul în care banca pierde bani din investițiile și operațiunile de împrumut.

Societatea federală de asigurare a depozitelor (FDIC) este o organizație guvernamentală care asigură asigurarea depozitelor deținute la bănci. Aceasta este pentru a asigura siguranța banilor depozitați în bancă. FDIC oferă asigurări de până la 250.000 USD pe deponent, pe bancă. Organizația are o rețea extinsă și asigură depozite la peste 7.800 de instituții.^[1] O bancă trebuie să fie un membru al FDIC pentru ca depozitele în bancă să fie asigurate. FDIC asigură, de asemenea, filiale ale băncilor americane din alte țări.

La fel ca FDIC asigura depozitele în bănci, Fondul Național de Asigurări de Acțiuni al Fondului de Credit, care este susținut de guvern, asigură depozite în uniunile de credit până la un total de 250.000 de dolari în conturi individuale. Această asigurare se aplică conturilor la acele uniuni de credit care sunt membre ale Asociației Naționale de Credit Union (CUNA).

Popularitate

Începând cu luna decembrie 2013, în S.U.A. erau doar 6,900 de bănci asigurate de FDIC, cu o sumă totală de depozit de 9,6 trilioane de dolari.^[2] În 2012, în S.U.A. s-au înregistrat mai puțin de 7 160 de uniuni de credit, cu active în valoare de 1 trilion de dolari.^[3]

În toamna anului 2011, mai multe bănci, inclusiv Bank of America, Wells Fargo, Chase și Citibank, au anunțat că vor începe să perceapă taxe pentru utilizarea cardurilor de debit. În urma unui feedback negativ substanțial, s-au retras din propunere. Cu toate acestea, Asociația Națională de Credit (CUNA) a raportat că 650 000 au aderat la uniunile de credit după anunțarea de către Bank of America a taxei de card de debit lunar de 5 USD în septembrie 2011.^[4]

O mișcare la nivel local, Ziua transferului bancar, a fost lansată pe Facebook în 2011, ca răspuns la aceste taxe. Acesta a cerut consumatorilor să treacă de la bănci mari la instituții financiare locale mai mici până la data de 5 noiembrie 2011. Mișcarea a avut un succes, cu peste 40 000 de "plăceri" în mai puțin de două luni.

Pro și Contra Băncilor și Sindicatelor de Credit

În timp ce structura de proprietate a sindicatelor de credit poate părea foarte atrăgătoare, nu există un "câștigător" clar în dezbaterea băncii și a uniunii de credit. Există avantaje și dezavantaje pentru ambele.

Deoarece uniunile de credit depind în mod direct de membrii lor, experientele clienților la aceste instituții tind să fie foarte bune. Într-un sondaj de satisfacție a clienților din 2012, sindicatele de credit au obținut un scor de satisfacție a clienților de 82 în comparație cu scorul global al băncilor de 77. Bancile mai mici aveau mai multe șanse să primească ratinguri mai mari decât clienții mari, cum ar fi Bank of America,.

În general, sindicatele de credit oferă dobânzi mai mari pe conturile de economii și rate mai scăzute ale dobânzilor și taxelor la împrumuturi. Cu toate acestea, atunci când se ocupă cu împrumuturi mari, cum ar fi ipoteci sau împrumuturi auto, este înțelept să verificați pentru cele mai bune rate. Unele bănci mari vor concura împotriva sindicatelor de credit prin potrivirea sau chiar baterea ratelor dobânzilor. Creditorii mici independenți care se specializează în credite ipotecare (cum ar fi [5] și Provident) sunt susceptibili să ofere rate mai bune decât băncile și uniunile de credit, dar de obicei ajung să-și vândă ipotecile băncilor mari în decurs de o lună.

O comparație a economiilor medii și a ratelor împrumuturilor la uniunile de credit și băncile din martie 2014. Sursa: NCUA.gov.

Deși băncile - în special băncile mari - sunt adesea cunoscute pentru onorariile lor, uniunile de credit au fost cele care au majorat taxele de descoperit de cont în ultimii ani.^[6] În general, sindicatele de credit au mai puține (sau nu) comisioane, în timp ce băncile au un număr de taxe diferite, însă fiecare instituție financiară este diferită. Cereți un program de taxe înainte de a vă înscrie pentru un cont financiar.

Uneori, băncile beneficiază de avantajele pe care le au uniunile de credit, mai ales atunci când este vorba de accesibilitate și uzabilitate. În timp ce uniunile de credit au făcut mult în ultimii 15-20 de ani pentru a-și extinde sucursalele și rețelele de ATM-uri, sindicatele de credit sunt încă de obicei mai mici și au mai puține conexiuni decât băncile. Dacă aveți o gamă completă de servicii disponibile în orice moment, din toate locurile, este obligatorie, o bancă mare este probabil cea mai bună opțiune.

Istorie

Scrisori de credit cunoscut sub numele de Sukuk au fost emise de bănci situate pe teritoriile persane în timpul secolului al III-lea CE. În 1407, prima bancă de depozit de stat cunoscută a fost înființată în Genova, Italia. Familiile Bardi și Peruzzi s-au dovedit a fi dominat industria bancară în timpul secolului al XIV-lea.

Sindicatele de credit sunt mai noi decât băncile, cu cele mai vechi dovezi cunoscute ale existenței lor datează din 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, economist german, este creditat cu înființarea primelor instituții ale uniunii sindicale din lume care se aflau în Eilenburg și Delitzsch. Mai târziu, în 1864, Friedrich Wilhelm Raiffeisen a fondat prima uniune rurală de credit din Heddesdorf, Germania.

Caisse Populaire de Lévis a fost prima uniune de credit din Quebec, Canada; a început să funcționeze pe 23 ianuarie 1901, cu un depozit de zece cenți. Societatea de creditare a lui Mary din Manchester, New Hampshire, din Statele Unite, deține distincția ca prima uniune de credit din S.U.A. Edward Filene a jucat un rol vital în extinderea sindicatelor de credit din SUA.

Tipuri de bănci și uniuni de credit

Există de obicei o mare varietate de bănci diferite în cadrul fiecărei comunități. Unele tipuri comune de bănci includ următoarele:

Banca Comerciala este termenul utilizat pentru ca o bancă obișnuită să o distingă de o bancă de investiții (deși poate exista o suprapunere considerabilă între cele două).

Băncile comunitare sunt instituții financiare operate la nivel local, care permit angajaților să ia decizii locale pentru a-și servi clienții și partenerii. Consultați și secțiunea Branch Banking vs. Unit Banking.

Bănci de dezvoltare comunitară sunt băncile reglementate care furnizează servicii financiare și credite piețelor sau populațiilor defavorizate.

Bănci de investiții oferă servicii bancare specializate și se concentrează asupra tranzacțiilor complexe de investiții.

Bănci de economii poștale sunt băncile de economii asociate sistemelor poștale naționale.

Bănci private sunt băncile care gestionează activele persoanelor fizice cu o valoare netă ridicată.

Băncile offshore sunt definite ca fiind bănci situate în jurisdicții cu impozitare și reglementări reduse. Multe bănci offshore sunt în esență bănci private.

Construirea de societăți și landesbanks sunt instituții care conduc sectorul bancar cu amănuntul. Ultimul termen este german.

Băncile etice să prioritizeze transparența tuturor operațiunilor și să facă doar ceea ce consideră a fi investiții responsabile din punct de vedere social.

Bănci de economii sunt băncile al căror obiectiv este de a oferi produse de economisire ușor accesibile tuturor populațiilor demografice.

Cele două tipuri principale de uniuni de credit (care nu se exclud neapărat reciproc) sunt:

Sindicatele de credit care servesc clienților individuali.

Sindicatele de credit care servesc clienții corporativi.

Referințe

Protejarea depozitelor dvs. de credit - FiveCentNickel.com
Asociația Națională de Credit
Wikipedia: Banca # Tipuri de bănci
Wikipedia: Uniune de credit

Finanţa