Falimentul vs. blocarea pieței

Când se luptă să plătească facturile, persoanele au posibilitatea de a declara fie ele faliment sau treceți prin împiedicare. Alegerea depinde de mai mulți factori, cum ar fi veniturile, cheltuielile de trai, alte datorii care necesită servicii (cum ar fi împrumuturile pentru studenți și datoria cărților de credit) și perspectivele pentru creșterea viitoare a veniturilor. O blocare a pieței afectează numai casa, în timp ce un faliment afectează toate datoriile. Există diferite tipuri de pilitura de faliment - un faliment din Capitolul 7 acoperă toate datoriile negarantate, ceea ce înseamnă că persoanele fizice pot ieși din acesta fără datorii, cu excepția unei ipoteci, a plăților pentru mașini, a împrumuturilor pentru studenți și a ajutorului pentru copii neremunerați. Pe de altă parte, un faliment de la capitolul 13 nu elimină datoriile, ci o restructurează, astfel încât plățile lunare sunt reduse timp de 3-5 ani, permițând persoanei să-și deservească datoria.

Diagramă de comparație

Graficul de faliment comparativ cu Foreclosure

Faliment	împiedicare
Inițiat de	Individul	Creditorul
Cine are controlul asupra imobilelor	Individul	Creditorul
Creditele viitoare	Trebuie să raporteze cu privire la cererile viitoare de împrumut	Trebuie să raporteze cu privire la cererile viitoare de împrumut
Impactul asupra creditului	Variază. Poate îmbunătăți creditul foarte scăzut din cauza eliminării datoriilor. Rămâne la raport timp de 10 ani.	Puneți 200-400 de puncte. Rămâne la raport timp de 7 ani.
Restricții privind achizițiile viitoare la domiciliu	Fara restrictii	Este eligibil să cumpere în 5 ani cu restricții, sau 7 ani fără restricții

Cuprins: Falimentul vs. blocarea pieței

• 1 Foreclosure vs. Faliment - Pro și Contra
• 2 Impactul asupra istoriei de credit - Care este mai rău?
• 3 Cum să decideți
  • 3.1 Eligibilitate
• 4 Alte opțiuni
• 5 tipuri
  • 5.1 Tipuri de faliment
  • 5.2 Tipuri de excludere
• 6 Procesare
  • 6.1 Procesul de faliment
  • 6.2 Procesul de blocare
• 7 Referințe

Blocarea Foreclosure vs. Falimentul - argumente pro și contra

Declararea falimentului poate permite unei persoane să își păstreze locuința. Imediat ce se depune falimentul, se completează o comandă de ședere automată, care suspendă procedura de blocare până la soluționarea falimentului în instanță. Un rezultat probabil al falimentului este păstrarea anumitor bunuri imobile, inclusiv locuința, atâta timp cât individul respectă termenii acordului.

Falimentul nu oprește întotdeauna blocarea pieței; în unele falimente debitorul "predă locuința" împrumutatului, iar creditorul își ia proprietatea asupra proprietății și vinde să recupereze datoria. Cu toate acestea, distincția importantă aici este că atunci când o casă este predată (și ulterior închisă) ca parte a procedurii de faliment, toată datoria ipotecară este considerată decontată. În schimb, în ​​cazul unei blocări obișnuite, dacă casa vinde la licitație mai puțin decât suma datorată, individul continuă să rămână responsabil pentru diferență (dacă nu locuiesc într-unul din cele trei state "fără recurs" - AZ, TX sau CA). Acest lucru se datorează faptului că ipotecile sunt "împrumuturi cu recurs total", permițând creditorilor să recupereze întreaga sumă datorată acestora.^[1]

Impactul asupra istoriei de credit - Care este mai rău?

Un faliment rămâne pe raportul de credit al persoanei pentru 10 ani. O închidere va rămâne pe raportul de credit timp de 7 ani. În timp ce Foreclosures rămâne pe raportul de credit pentru o durată mai scurtă, consilierii de credit cred că are un impact mai rău asupra scorului de credit al unei persoane decât un faliment care nu include casa.^[2]

Cum să decideți

Dacă doriți să vă păstrați casa, falimentul capitolului 13 poate fi cea mai bună opțiune, deoarece vă permite să plătiți cel puțin o parte din credit ipotecar în 3-5 ani. Cu toate acestea, oamenii trebuie să treacă un test de mijloace pentru a se califica pentru acest lucru. Capitolul 7 Falimentul nu poate întotdeauna împiedica blocarea pieței, dar poate limita suma pe care o plătiți și are un impact mai puțin negativ asupra scorului de credit al unei persoane, așa că este aproape întotdeauna preferabil.

Eligibilitate

Nu toată lumea se poate înscrie în faliment. Persoanele fizice sunt eligibile pentru falimentul capitolului 7 dacă câștigă mai puțin decât venitul mediu în statul lor și nu au depus faliment în ultimii opt ani. Dacă venitul persoanei este mai mare decât venitul mediu din stat, ei pot depune și dacă, atunci când costul alimentelor, al chiriei și al ipotecii este scăzut, aceștia câștigă mai puțin de 100 de dolari pe lună. Pentru a depune faliment în conformitate cu capitolul 13, o persoană trebuie să demonstreze că are suficiente venituri, după scăderea costului cheltuielilor necesare, pentru a-și îndeplini obligațiile de rambursare. Pentru mai multe detalii, vedeți Cerințele de eligibilitate pentru capitolul 7 și capitolul 13 Falimentul.

Alte optiuni

Împuternicirea și falimentul nu sunt singurele opțiuni. Creditorii sunt deseori dispuși să lucreze cu debitorii în cadrul programelor precum HAMP pentru a restructura ipoteca fie prin scăderea ratei, fie, mai frecvent, prin prelungirea duratei creditului. Aceasta reduce plățile lunare și ajută debitorii să se reîntoarcă. O altă opțiune este o vânzare în lipsă de blocare.

În cazurile în care împrumutatul are capitaluri proprii în casă, adică datoriile ipotecare datorate sunt mai mici decât valoarea casei, acestea pot transforma fapta către creditor pentru a evita blocarea pieței.

Tipuri

Tipuri de faliment

Există două tipuri de faliment: capitolul 7 și capitolul 13. Capitolul 7 este falimentul direct sau lichidarea, în care proprietatea este vândută creditorilor. În falimentul capitolului 13, se elaborează un plan de plată astfel încât o persoană să poată continua să plătească datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani. Există 4 pilitura de faliment în Codul federal de faliment (titlul 11 ​​din Codul Statelor Unite):

• Capitolul 7 - Lichidarea
• Capitolul 11 ​​- Reorganizarea (sau falimentul de reabilitare)
• Capitolul 12 - Ajustarea datoriilor unui fermier de familie cu venituri anuale regulate
• Capitolul 13 - Ajustarea datoriilor unei persoane fizice cu venituri regulate

Principala diferență dintre falimentul capitolului 7 și capitolul 11 ​​constă în faptul că, în cazul depunerii falimentului în capitolul 7, activele debitorului sunt vândute pentru a plăti creditorilor (creditorii), în timp ce în capitolul 11 ​​debitorul negociază cu creditorii să modifice termenii împrumutului fără care trebuie să lichideze (vinde) activele.

Tipuri de blocare

În funcție de stat, închiderile pot sau nu pot necesita o revizuire judiciară. Într-o închidere judiciară, creditorul dat în judecată debitorul neperformant în instanța de stat pentru a licita proprietatea pentru a recupera datoriile neplătite. În cazul executării nerezidente, creditorul licitează proprietatea fără a fi nevoit să se adreseze instanței. Vedea Contrapartidele judiciare vs. non-judiciare.

Proces

Procesul de faliment

Procesul de faliment poate fi diferit în funcție de tipul de depozit al falimentului. Dar, în general, procesul începe atunci când împrumutatul depune o petiție în instanța de faliment. Sunt necesare documente, cum ar fi un grafic al activelor și pasivelor, veniturile și cheltuielile curente, copia declarațiilor fiscale recente. Există, de asemenea, o taxă de depozit de 250-350 $. Depunerea unei petiții de faliment rămâne automat (oprește) majoritatea acțiunilor de recuperare împotriva debitorului sau a proprietății debitorului. Aceasta include procedurile de blocare a pieței, care sunt oprite atunci când debitorul depune dosarul pentru faliment. Instanța numește un mandatar care supraveghează procedurile de faliment, convine o întâlnire cu creditorii și coordonează procedurile de faliment. În funcție de tipul de faliment, datoriile sunt fie descărcate, fie restructurate. Creditorii trebuie să accepte planul de rambursare sau planul de descărcare a datoriei și pot prezenta obiecțiile sau punctul de vedere instanței.

Procesul de blocare

Atunci când împrumutatul se lasă în urma plăților ipotecare, creditorul trimite o "notificare de neplată". În cele mai multe state, debitorul trebuie să fie în stare de nerambursare cu câteva luni înainte ca creditorul să poată iniția proceduri de blocare.

Procesul de blocare variază în funcție de stat. În statele care necesită blocare judiciară, împrumutătorul trebuie să dovedească în instanță că debitorul a dat faliment la obligațiile de împrumut. Furnizorul apoi ia în posesia proprietății și o vinde fie la o licitație, fie printr-un agent imobiliar.

Referințe

• Când înseamnă să rămâi în viață, mergi în faliment
• Modalități de evitare a blocării
• Ce este falimentul?
• Ce se întâmplă când plecați de acasă (aka strategică implicită) ?