CD vs. cont de economii

A CD, sau Certificat de depozit, este un vehicul mai puțin lichid de economisire și de investiții în comparație cu un vehicul tradițional cont de economii. În schimbul împrumutului de bani într-un CD și acceptarea obligației de a nu-l retrage, investitorului i se promite un randament mai mare. Cu toate acestea, există o variație mare a ratelor dobânzilor și APY atât pentru CD-uri, cât și pentru conturile de economii. Deci, este înțelept să comparați magazin; nu este greu să găsești conturi de economii online unde rata dobânzii este aproape de cea oferită pe CD-urile de 1 an.

Diagramă de comparație

Certificat de depozit comparativ cu contul de economii

Certificat de depozit	Cont de economii
Introducere	Un certificat de depozit este un depozit în timp, un produs financiar oferit în mod obișnuit consumatorilor din Statele Unite de către bănci, instituții de creditare și uniuni de credit.	Conturile de economisire sunt conturi menținute de instituțiile financiare cu amănuntul care plătesc dobânzi, dar nu pot fi utilizate direct ca bani în sens restrâns al unui schimb. Clienții pot să își retragă anumite active în timp ce câștigă interes.
FDIC asigurat	Da (până la 250.000 USD)	Da, de la 100.000 $ la 250.000 $ pe deponent.
Rata medie de întârziere pe an (SUA)	0,44%	0,35%
retrageri	Doar după maturitate	Oricand; uneori, fondurile nu pot fi retrase până la 7 zile după ce acestea sunt depuse în cont
Depozite suplimentare	Nu sunt acceptate; suma principală pentru un CD este fixată la început	Da, mai multe fonduri pot fi depuse într-un cont de economii în orice moment.
Controale	Nu	Nu
Cartela ATM	Nu	De obicei nu, dar unele bănci pot oferi o carte de comoditate.
Restricții de retragere	Penalizare pentru retrageri anticipate. Reducerile parțiale nu sunt permise; întregul echilibru trebuie retras dintr-o dată.	De obicei, 3-6 retrageri pe lună. Permite retragerea doar unei porțiuni din soldul contului.
Soldul minim	Uneori; variază în funcție de bancă	Uneori; variază în funcție de bancă
Proiectat pentru	Economisiți bani fără riscuri pe termen mediu și lung	Economisiți bani fără riscuri pe termen scurt sau lung
Taxe	De obicei, nu există taxe pentru deschiderea unui depozit la termen. Pot exista taxe pentru retragerea anticipată.	Uneori, variază în funcție de bancă
Dobânda câștigată	Da, dar suma variază în mod sălbatic de bancă sau uniune de credit	Da, dar suma variază în mod sălbatic de bancă sau uniune de credit
Acces	Nu există acces la fonduri fără a termina depunerea	Pentru a utiliza banii, titularul de cont trebuie să îl transfere mai întâi în contul de verificare (de obicei)
Alte caracteristici	Nici unul	Nu există alte facilități decât tranzacțiile interne interne cu unele bănci (adică transferul de la economii la verificare)
Rata dobânzii	0,1% - 2% în funcție de durata termenului CD.	0 .1% - .5% (dar băncile numai online pot oferi până la 1%).
Accesul la fonduri	Nici unul fără încheierea instrumentului	Limitat

Conținut: CD vs. cont de economii

1 Ce este un Certificat de Depunere?
2 Ce este un Cont de Economii?
3 Rata dobânzii
4 Restricții de retragere
- 4.1 Restricții privind retragerea CD-urilor
- 4.2 Restricții într-un cont de economii
5 Riscul și siguranța
6 Scările
7 Referințe

Ce este un Certificat de Depunere??

Un certificat de depozit - denumit și CD, depozit la termen, cont non-lichid sau pur și simplu un certificat - este un instrument financiar în care investitorul este de acord să împrumute o sumă fixă de bani pe o perioadă fixă către o instituție bancară. Rata dobânzii oferită de bancă variază în funcție de durata sau termenul CD-ului. CD-urile pe termen scurt - cele cu termen de 6 luni sau 1 an - au cele mai mici rate ale dobânzii. Pe măsură ce termenul devine mai lung, ratele dobânzilor cresc; aceasta se face de obicei în bucăți, de exemplu, o rată a dobânzii diferită se aplică fiecărei plăci în următoarele intervale: 6-12 luni, 12-24 luni, 24-36 luni, 3-5 ani.

Ce este un cont de economii?

Un cont de economii cu o bancă sau o uniune de creditare permite unui deponent să păstreze fonduri lichide cu o instituție financiară și să câștige o rată a dobânzii care este de obicei mai mare decât un cont de verificare. În schimb, deponentul acceptă anumite limite când și cât de des se pot retrage fondurile din cont.

Rata dobânzii

Pentru investitorii care caută o modalitate sigură de a parca fonduri, alegerea dintre un CD și un cont de economii se reduce adesea la opțiunea care generează un randament mai ridicat. adică plătește o rată a dobânzii mai mare. În general, un CD este mai puțin lichid și, prin urmare, îi compensează pe investitor printr-un randament mai ridicat în comparație cu un cont de economii.

Cu toate acestea, rata dobânzii oferită de unele instituții financiare poate fi de câteva ori cea oferită de unele bănci mari. De exemplu, începând cu luna mai 2016, produsele CD ale Bank of America au oferit APY-uri variind de la un CD-ul cu risc de 0,01% pentru un CD fără risc la 0,15% pentru un CD cu durata de 4 ani. În același timp, randamentul de pe CD-urile Alliant Credit Union variază de la 1,15% APY pentru un CD de 12 luni până la 2,05% APY pentru un certificat de 5 ani.

Site-uri precum BankRate sunt excelente pentru a găsi instituții financiare fiabile care oferă APY-uri mari. Conturile online cum ar fi Ally Bank, EverBank și Alliant Credit Union tind să ofere cele mai bune rate.

Restricții de retragere

Restricții de retragere CD

Cu un CD, există aproape întotdeauna o penalizare pentru retragerea timpurie. Așadar, este mai bine să investiți fonduri într-un CD numai atunci când sunteți sigur că nu veți avea nevoie de fonduri în curând. Cele mai bune produse CD limitează pedeapsa la o parte din dobânda câștigată, astfel încât să nu-ți pierzi niciodată principalul, indiferent de ce. De exemplu, depozitele la termen ale Alliant Credit Union au următoarele reguli pentru calcularea penalității pentru retragerea anticipată:

Dacă se retrage în termen de 1-7 zile de la începerea termenului: 7 zile de interes [în acest scenariu, va exista o pierdere minoră a principalului]
Pentru CD-urile de 12-17 luni: dividende (adică dobânzi) câștigate pentru numărul de zile în care certificatul este deschis (până la maxim 90 de zile de dividende)
Pentru CD-urile de 18-23 luni: dividende câștigate pentru numărul de zile în care se eliberează certificatul (până la maxim 120 de zile de dividende)

Pentru CD-urile cu o durată de 24-60 de luni: dividende obținute pentru numărul de zile în care certificatul este deschis (până la maximum 180 de zile de dividende)

Există câteva excepții la pedeapsă. De exemplu, în cazul în care proprietarul contului moare și fondurile de pe CD trebuie să fie retrase de către proprietate, sancțiunea este renunțată.

Restricții într-un cont de economii

Restricțiile pentru contul de economii variază în funcție de nivelul băncii și de cont. Unele conturi de economii mandatează ca odată ce fondurile să fie transferate în cont, acestea trebuie să rămână în cont pentru o anumită perioadă - de ex. 7 zile - înainte ca acestea să poată fi retrase. În plus, unele bănci impun și limite numărului de tranzacții pe lună pentru un cont de economii, pentru a descuraja prea multe retrageri. Tipurile de cont pe care băncile le preferă clienților săi pentru activitatea tranzacțională zilnică este contul de verificare.

Riscul și siguranța

Conturile de economii și depozitele la termen se numără printre cele mai sigure investiții. Randamentul acestora este scăzut în comparație cu clasele de active mai riscante, cum ar fi acțiunile sau chiar obligațiunile. Dar, în timp ce există riscul de a vă pierde principalul atunci când investiți în acțiuni, fonduri mutuale, obligațiuni municipale sau corporative, nu există un astfel de risc atunci când plasați banii într-un cont de economii. În funcție de regulile de penalizare anticipată a retragerii, poate exista un anumit risc pe un CD, dar, de obicei, pedeapsa este limitată la o parte din dobânda câștigată; principalul este, de obicei, sigur.

Verificați întotdeauna dacă sunt asigurate conturile; dacă este o bancă, asigurarea va fi prin intermediul FDIC și dacă este o uniune de credit, asigurarea va fi prin intermediul NCUA. În ambele cazuri, fondurile sunt asigurate până la 250.000 USD pe cont.

deșirarea

Laddering este un concept care permite investitorilor să beneficieze de randamentele mai bune ale CD-urilor pe termen lung fără a sacrifica complet lichiditatea. Laddering înseamnă să investești în mai multe CD-uri mai mici cu date scadente de scadență, în loc să investești o sumă forfetară mare într-un CD pe termen lung. De exemplu, spuneți că aveți 10 000 de dolari pentru a investi în CD-uri. Investirea întregii sume într-un depozit pe termen de 5 ani ar bloca toate fondurile. În schimb, prin utilizarea metodei laddering, puteți investi câte 2.000 de dolari pe CD-uri cu termeni de 1 an, 2 ani, 3, 4 și 5 ani. Acest lucru înseamnă că în fiecare an aveți investiții în valoare de 2.000 de dolari și veți deveni din nou lichizi. Acum sunteți liber să reinvestiți această sumă într-un CD cu durata de 5 ani și să vă bucurați de randamentele mai mari ale instrumentului pe termen mai lung.

Abordarea la scară pentru un CD ajută la

făcând o parte din portofoliul lichid în fiecare an
ajutând investitorul să câștige din randamentele mai mari ale depozitelor pe termen lung
protejarea investitorului de creșteri ale ratelor dobânzii. De exemplu, spuneți că toți banii dvs. sunt legați într-un singur CD de 5 ani, la 1,8% APY și sunteți în anul 2. Acum, ratele dobânzilor cresc, astfel încât rata dobânzii pentru un nou CD pe 5 ani este de 2% APY. Dacă ați folosit abordarea laddering, veți putea investi o parte din fonduri la noua rată când veți matura de pe CD-ul lor anterior.

Referințe

Certificat de depozit - Bogleheads wiki
Cont de economii - Wikipedia
Construcția Scării Perfect CD - NerdWallet

Finanţa