Capitolul 11 ​​vs. Capitolul 7 Falimentul

În funcție de tipul sau "capitolul" falimentului, datoriile sunt tratate diferit. În Capitolul 11 ​​faliment, datoriile sunt restructurate într-un mod în care rambursarea datoriei devine mai realizabilă. În Capitolul 7 faliment, care este cea mai comună formă de faliment, multe datorii sunt iertate și o varietate de active personale sunt vândute - lichidate - pentru a rambursa cât mai multe datorii posibile. În general, falimentul capitolului 11 este utilizat de corporații și de alți proprietari de afaceri, în timp ce falimentul capitolului 7 este favorizat de către persoane fizice.

Există 4 tipuri de depuneri în faliment Codul federal de faliment (Titlul 11 ​​din Codul Statelor Unite):

• Capitolul 7 - Lichidarea
• Capitolul 11 ​​- Reorganizarea (sau falimentul de reabilitare)
• Capitolul 12 - Ajustarea datoriilor unui fermier de familie cu venituri anuale regulate
• Capitolul 13 - Ajustarea datoriilor unei persoane fizice cu venituri regulate

Principala diferență dintre falimentul capitolului 7 și capitolul 11 ​​constă în faptul că, în cazul depunerii falimentului în capitolul 7, activele debitorului sunt vândute pentru a plăti creditorilor (creditorii), în timp ce în capitolul 11 ​​debitorul negociază cu creditorii să modifice termenii împrumutului fără care trebuie să lichideze (vinde) activele.

Diagramă de comparație

Capitolul 11 ​​Falimentul versus capitolul 7 Graficul comparativ al falimentului

Capitolul 11 ​​Falimentul	Capitolul 7 Falimentul
Cunoscut ca	Reorganizarea sau reabilitarea falimentului	Lichidarea falimentului
Activele debitorului vândute (lichidate)	Nu	Da (anumite active sunt scutite, deci nu sunt vândute)
Mandatar numit	da	da
Rolul mandatarului	Să colaboreze cu debitorul pentru a elabora un plan de rambursare pentru toate împrumuturile restante	Să supravegheze asigurarea activelor debitorului, lichidarea (vânzarea) acestor active și rambursarea creditorilor în ordinea priorității (mai întâi rambursate datoriile garantate)
Datoria de iertare	Nu. Termenii împrumutului sunt modificați.	Da. Datoria poate fi iertată în măsura în care vânzarea de active nu acoperă toate împrumuturile.
Entitățile cărora li se permite să depună dosare	Întreprinderi, indivizi, cupluri căsătorite	Întreprinderi, indivizi, cupluri căsătorite

Cuprins: Capitolul 11 ​​vs capitolul 7 Falimentul

• 1 Când trebuie considerat falimentul?
  • 1.1 Alte modalități de debitare a datoriilor
• 2 Cine ar trebui să se înscrie pentru capitolul 11 ​​sau capitolul 7?
• 3 consiliere de credit și educație debitor
• 4 Cum se face fișierul
• 5 Stații automate
• 6 Prima reuniune a creditorilor și a Curții de faliment
• 7 Iertarea datoriilor vs. reorganizarea datoriei
  • 7.1 Proprietate scutită
• 8 Lichidarea vs. rambursarea datoriilor
• 9 Costuri
• 10 Capitolul 11 ​​vs. Capitolul 7 Efectele asupra creditelor
• 11 Utilizarea în scopuri comerciale a Capitolului 11 și Capitolul 7
• 12 Interviu radio explicând diferențele
• 13 Referințe

Când trebuie considerat falimentul?

Falimentul este o opțiune pentru cei care consideră că nu vor putea să își ramburseze datoriile. Chiar și așa, falimentul ar trebui considerat doar ca o ultimă soluție, având consecințe negative pe termen lung asupra ratingului de credit.

Alte modalități de debitare a datoriilor

Adesea, creditorii își vând datoriile negarantate către agențiile de colectare, care apoi adoptă tactici agresive de a colecta datoria sau cât de mult pot. Există modalități de a utiliza Legea privind raportarea echitabilă a creditelor pentru a obține anularea acestor datorii negarantate, în special pentru că agențiile de colectare adesea nu dispun de documentația necesară pentru executarea obligatorie a datoriei. Acest post pe forum are câteva informații despre cum să faceți acest lucru.

Cine ar trebui să scrie pentru capitolul 11 ​​sau capitolul 7?

În majoritatea cazurilor, persoanele fizice vor dori să depună plângeri pentru capitolul 7 sau capitolul 13 faliment. Capitolul 7 falimentul, în special, este destinat persoanelor care caută un "început proaspăt", dar corporațiile pot, de asemenea, să depună dosarele pentru capitolul 7 (și în mod obișnuit). Această formă de faliment se concentrează pe executarea cât mai multor datorii și pe lichidarea activelor pentru a plăti o varietate de datorii care nu pot fi excluse.

O sumă minimă de datorii este nu necesare pentru ca cineva să depună fie capitolul 11, fie falimentul capitolului 7. Cu toate acestea, pentru a depune dosarul pentru falimentul capitolului 7, persoanele trebuie să treacă printr-un "mijloc de probă", de obicei prin faptul că dețin o sumă mare de datorii nerealizabile și / sau un venit scăzut care împiedică rambursarea datoriilor. Cei care au multe venituri disponibile sunt mai puțin susceptibili de a fi aprobați capitolul 7.

Capitolul 11, care este mai scump decât capitolul 7, este destinat, în mod obișnuit, întreprinderilor de dimensiuni medii și mari, însă întreprinderile mai mici și proprietarii individuali pot dori, de asemenea, să ia în considerare acest tip de faliment. Spre deosebire de capitolul 7, capitolul 11 ​​nu lichidează activele, doar restructurează datoriile. Acest lucru permite unui debitor să protejeze un activ important, cum ar fi o afacere, de la lichidare. În cazul întreprinderilor unice și al întreprinderilor mici, capitolul 11, falimentul afectează atât activitățile comerciale, cât și activele personale.

Consilierea în domeniul creditului și educația debitorilor

Înainte de depunerea fiecărui tip de faliment, persoanele trebuie să participe la cel puțin 60 de minute de consiliere de credit și cel puțin două ore într-un curs de formare a debitorilor. Programul american de încredere furnizează o listă de consilieri de credite aprobați de guvern și cursuri de educație debitoare.

În timpul consilierii de credit, un consultant financiar îi ajută pe un debitor să creeze un buget și să caute alternative alternative la faliment. Educația datoriilor este mai mult un curs educațional general care îi învață pe un individ cum să gestioneze în mod corect banii și creditele; cursul este destinat să ajute debitorul să învețe cum să evite falimentul în viitor.

După finalizarea cu succes a acestor programe, persoanele primesc un certificat de la furnizorii de programe. Aceste certificate fac parte din dovezile necesare pentru ca debitorii să poată face faliment.

Cum se scrie

Odată cu apariția proceselor de depunere electronică, persoanele fizice pot depune faliment fără ajutorul avocatului de faliment. Formularul B200 conține liste de verificare pentru fiecare tip de faliment. Cu toate acestea, falimentele din Capitolul 11 ​​și Capitolul 7 sunt foarte complexe pentru persoanele care nu cunosc Codul Falimentului din S.U.A. și dacă nu prezintă informațiile sau documentele corecte, poate duce la respingerea unei depuneri de către o instanță. Informațiile mai greșite, inexacte în caz de faliment pot fi considerate frauduloase.

Persoanele fizice nu pot depune dosarul de faliment atunci când au depus o depunere anterioară în ultimele 180 de zile, deci este foarte important să aveți toate dovezile necesare atunci când depuneți.

Stații automate

Imediat ce se depune o cerere de faliment și înainte de aprobarea sau respingerea acesteia, se acordă un ședere automată tuturor creditorilor. O ședere automată restricționează creditorii de a continua să încerce să colecteze plata de la debitor și restricționează în continuare creditorii de la depunerea de procese împotriva debitorului sau de închidere a casei sale. Acest lucru oferă ajutor imediat pentru cei care doresc faliment. Mai mult decât atât, împiedică creditorii să folosească tactici abuzive, de ultim moment, pentru a încerca să-și recupereze cât mai mult din banii lor. Aceste protecții rămân în vigoare pe tot parcursul procesului de faliment.

Creditorii pot solicita unei instanțe de faliment să facă o excepție de la această regulă pentru orice dispută asupra datoriilor pe care o are cu un debitor, ceea ce înseamnă că, în unele cazuri, debitorii ar putea să jongleze cu falimentul și cu mai multe tipuri de rambursare a datoriilor în același timp.

Prima reuniune a creditorilor și a Curții de faliment

În cazul în care creditorii contestă o descărcare de gestiune, puțini trebuie să participe la o audiere într-o instanță de faliment pentru a depune o plângere personală. În schimb, există o "Prima Reuniune a creditorilor", care este o întâlnire care are loc în jur de 30-40 de zile în procesul de depunere. După cum sugerează și numele, creditorii pot participa la această întâlnire, dar rareori fac; în schimb, au tendința de a avea avocații să lucreze cu avocații debitorului - un alt motiv pentru care este înțelept să angajeze un avocat pentru procesul de faliment.

Această întâlnire nu este supravegheată de un judecător de faliment, ci de un mandatar de faliment, o persoană care se ocupă de gestionarea falimentului unei persoane. Administratorii sunt de obicei numiți de către Departamentul de Justiție din S.U.A. În unele depuneri din capitolul 11, în locul unui mandatar este folosit un ofițer șef de restructurare.

În orice tip de depunere, persoana care dorește lichidarea sau reorganizarea depune jurământ pentru a răspunde în mod sincer întrebărilor unui mandatar. De cele mai multe ori, această întâlnire este foarte scurtă, cu excepția cazului în care mandatarul sau directorul-șef de restructurare este confuz sau suspicios cu privire la anumite informații pe care le-a furnizat debitorul.

O diferență majoră în depunerea unui capitol 11 vine cu reorganizarea întreprinderilor, pe care mandatarul le preia în timpul procesului de faliment. (Există câteva excepții, vezi debitorul aflat în posesie.) Dacă o afacere este probabil să câștige bani în următorii ani, afacerea va avea adesea permisiunea să continue operațiunile, iar veniturile obținute din afaceri vor merge spre rambursarea datoriilor. În cazul în care întreprinderea are mai multe datorii decât activele sau veniturile, cu toate acestea, este probabil ca afacerea să fie vândută creditorului (creditorilor) în cadrul procesului de reorganizare a capitolului 11.

Datoria de iertare vs. reorganizarea datoriilor

Datoria datoriei este termenul obișnuit pentru ceea ce este cunoscut în mod legal ca o descărcare de faliment, o componentă esențială a depunerii în Capitolul 7, care este, de asemenea, folosită într-o măsură mai mică în dosarele din Capitolul 11. Cu excepția cazului în care un creditor contestă o anumită cerere de descărcare de gestiune, majoritatea descărcărilor sunt aprobate automat. O instanță de faliment transmite apoi o copie a ordinelor de descărcare de gestiune către toți creditorii aplicabili. În conformitate cu un ordin de descărcare de gestiune, creditorul (creditorii) trebuie să "ierte" datoriile enumerate, fără a mai solicita rambursarea. În ochii legii, datoria evacuată nu mai este datorată.

Acesta este un proces diferit de reorganizarea datoriilor, care este utilizat într-o depunere în Capitolul 11. În cadrul reorganizării datoriilor, datoriile nu sunt evacuate sau iertate. În schimb, condițiile de împrumut sunt modificate astfel încât un debitor să-și poată rambursa datoria cu mai mult succes. De exemplu, datoria APR sau ratele dobânzilor poate fi redusă sau perioada de timp pe care un debitor trebuie să o ramburseze poate fi prelungită.

Datoriile nesigure, cum ar fi datoria de pe cardul de credit, sunt mult mai probabil să fie iertate decât datoria garantată, cum ar fi un împrumut de acasă sau auto. Și datoria împrumutului pentru studenți este nu evacuat în faliment.

Este de remarcat faptul că orice deversări ale datoriilor sunt emise la momente diferite în filialele Capitolului 11 și Capitolul 7. Pentru falimentul capitolului 11, orice iertare de datorii este de obicei acordată după toate datoriile reorganizate au fost plătite integral. În capitolul 7 falimentul, totuși, sunt stabilite perioade de timp în care un creditor poate cere să facă o datorie neeligibilă pentru descărcarea de gestiune; după această perioadă - de obicei aproximativ două până la patru luni în procesul de depunere a Capitolului 7 - toate datoriile eligibile sunt descărcate automat.

Proprietatea scutită

În falimentul capitolului 7, indivizilor li se va permite adesea să dețină anumite active exceptate de la procesul de lichidare. Ceea ce poate fi scutit de lichidare variază în funcție de stat, dar, de obicei, o proprietate scutită include active, cum ar fi planurile de pensionare, cum ar fi 401 (k) s, o mașină de familie și unele economii. Câteva state, cum ar fi Texas, sunt destul de indulgente atunci când vine vorba de scutiri de proprietate. Alții, totuși, permit numai dosarului să păstreze o cantitate foarte mică de numerar până la terminarea procesului.

Creditele ipotecare sunt foarte rar scutite de procesul de faliment. Aceasta înseamnă că cineva care se depune pentru capitolul 7 trebuie să continue să plătească ipoteca. În cazul în care nu poate efectua aceste plăți, el poate ajunge în cele din urmă să treacă printr-un proces de închidere judiciară sau extrajudiciară în fața falimentului său.

În mod similar, procesul de faliment nu permite unei persoane să întrerupă plățile de întreținere sau de întreținere a copilului sau să nu mai plătească impozite.

Lichidarea vs. rambursarea datoriilor

Un mandatar preia activele debitorului într-o depunere în Capitolul 7. Aceste active sunt lichidate - vândute de mandatar în schimbul de numerar - care este distribuit apoi creditorilor.

Datoria restructurată, așa cum se constată în falimentul capitolului 11, trebuie rambursată în conformitate cu noile condiții convenite în timpul procesului de depunere - de obicei pe o perioadă de trei până la cinci ani.

Cheltuieli

Capitolul 11 ​​falimentele sunt adesea foarte scumpe deoarece implică afaceri, ceea ce complică chestiunile. Depunerea numai pentru capitolul 11 ​​costă adesea peste 1.000 de dolari. Taxele pentru avocați sunt deosebit de costisitoare, deoarece procesul din capitolul 11 ​​necesită mai multe contribuții legale și durează mult mai mult - adesea până la un an sau mai mult. Mai mult, avocații din Capitolul 11 ​​sunt mai puțin obișnuiți decât ceilalți avocați de faliment, adică aceia care iau pilulele din Capitolul 11 ​​se încarcă adesea mai mult cu ora decât ar fi avocații care se ocupă de depunerea Capitolului 7 sau Capitolul 13.

Comparativ, capitolul 7 faliment este foarte accesibil și unele taxe, cum ar fi costul de a participa la consiliere de credit, Mai să fie renunțat uneori pentru cei care nu au bani la dispoziție. Depunerea este relativ ieftină și tinde să rămână sub 500 $, deși există taxe suplimentare pentru avocați.

În majoritatea cazurilor, falimentul capitolului 11 va costa multe mii de dolari (adesea în funcție de mărimea afacerii), în timp ce un faliment din Capitolul 7 va costa undeva între 1.000 și 2.000 de dolari.

Capitolul 11 ​​vs. Capitolul 7 Efectele asupra creditului

Atât capitolul 11, cât și falimentul capitolului 7 rămân în rapoartele de credit timp de 10 ani de la data depunerii. În schimb, falimentul capitolului 13 durează un raport de credit timp de numai șapte ani.

Efectul falimentului asupra unui raport de credit poate fi foarte negativ. Acesta, de obicei, împiedică persoanele fizice să obțină noi împrumuturi sau să fie aprobate pentru carduri de credit. De asemenea, cumpărarea unei mașini sau a unei case este aproape imposibilă. În timp ce acest lucru poate avea sens timpuriu într-un faliment, mulți ani în jos pe drum, mult timp după ce datoriile au fost iertate sau rambursate, ea poate continua să bântuie dosarul.

Utilizarea în scopuri comerciale a capitolelor 11 și 7

Întreprinderile folosesc frecvent ambele tipuri de falimente. Alegerea între aceste două capitole se reduce la ceea ce proprietarii de afaceri speră să realizeze cu afacerea lor pe termen lung. În cazul în care afacerea nu este profitabilă sau merită păstrată, capitolul 7 falimentul este o alegere rezonabilă. Dacă afacerea este profitabilă, capitolul 11 ​​poate fi o opțiune bună. Merită totuși menționat faptul că puține întreprinderi mici supraviețuiesc costurilor capitolului 11 de faliment.

Interviu radio explicând diferențele

Referințe

• Dreptul de avocat mediu din Capitolul 7 Falimentul - Nolo.com
• Descărcarea în faliment - USCourts.gov
• Depunerea pentru faliment: Ce să știți - FTC.gov
• Lichidarea în conformitate cu Codul de faliment - USCourts.gov
• Reorganizare În conformitate cu Codul de faliment - USCourts.gov
• Va trebui să mă duc în instanță? - Informații privind falimentul
• Wikipedia: Capitolul 7, Titlul 11, Codul Statelor Unite
• Wikipedia: Capitolul 11, Titlul 11, Codul Statelor Unite