Împrumut vs. ipotecă

Ipoteci sunt tipuri de împrumuturi care sunt garantate cu proprietăți imobiliare sau proprietate personală.

A împrumut este o relație între un creditor și un împrumutat. Creditorul este, de asemenea, numit creditor, iar împrumutatul este numit debitor. Banii împrumutați și primiți în această tranzacție sunt cunoscuți ca un împrumut: creditorul a "împrumutat" banii, în timp ce împrumutatul a "scos" un împrumut. Suma de bani inițial împrumutată se numește principal. Debitorul plătește nu numai principalul, ci și o taxă suplimentară, denumită dobândă. Rambursările împrumuturilor sunt de obicei plătite în rate lunare, iar durata împrumutului este, de obicei, prestabilită. În mod tradițional, rolul central al băncilor și al sistemului financiar a fost de a lua depozitele și de a le folosi pentru a emite împrumuturi, facilitând astfel utilizarea eficientă a banilor în economie. Împrumuturile sunt utilizate nu numai de către persoane fizice, ci și de organizații și chiar de guverne.

Există multe tipuri de împrumuturi, dar unul dintre cele mai cunoscute tipuri este a credit ipotecar. Creditele ipotecare sunt împrumuturi garantate care sunt legate în mod specific de proprietăți imobiliare, cum ar fi terenuri sau case. Proprietatea este deținută de împrumutat în schimbul unor sume plătite în tranșe în timp. Acest lucru permite împrumutătorilor (ipotecilor) să utilizeze proprietatea mai devreme decât dacă ar fi fost obligați să plătească valoarea integrală a proprietății în avans, obiectivul final fiind acela că debitorul ajunge în cele din urmă să dețină proprietatea integrală și independentă odată ce ipoteca este plătită integral. Acest aranjament protejează, de asemenea, creditorii (creditele ipotecare). În cazul în care un debitor pierde în mod repetat plăți de credit ipotecar, de exemplu, locuința și / sau terenurile sale pot fi închise, ceea ce înseamnă că creditorul ia din nou dreptul de proprietate pentru a recupera pierderile financiare.

Diagramă de comparație

Diagrama de împrumut comparativ cu ipoteca

Împrumut	Credit ipotecar
Despre	Relația dintre creditor și împrumutat. Creditorul este, de asemenea, numit creditor, iar împrumutatul este debitor. Bani împrumutate și primite în această tranzacție este cunoscut ca un împrumut: creditorul a "împrumutat" bani, în timp ce împrumutatul a "scos" un împrumut.	Creditele ipotecare sunt împrumuturi garantate care sunt legate în mod specific de proprietăți imobiliare, cum ar fi terenuri sau case. Proprietatea este deținută de împrumutat în schimbul unor sume plătite în tranșe în timp.
Tipuri	Credite de tip open-end și închise, împrumuturi negarantate și garantate, împrumuturi pentru studenți, împrumuturi ipotecare, împrumuturi de tip payday.	Credite ipotecare cu dobândă fixă, credite ipotecare FHA, credite ipotecare reglabile, împrumuturi ip credite ipotecare, dobânzi ipotecare, ipoteci reversibile.

Conținut: împrumut versus ipotecă

• 1 Definiții financiare și juridice
  • 1.1 Terminologia creditelor și ipotecilor
• 2 Tipuri de împrumuturi
  • 2.1 Credite de tip open-end vs. închise
  • 2.2 Securizat vs. nesecurizat
  • 2.3 Alte tipuri de împrumuturi
• 3 Tipuri de ipoteci
  • 3.1 Credite ipotecare cu rată fixă
  • 3.2 Împrumuturi ipotecare FHA
  • 3.3 VA Împrumuturi pentru veterani
  • 3.4 Alte tipuri de ipoteci
• 4 împrumuturi contra acordurilor ipotecare
• 5 Cum se impozitează împrumuturile și ipotecile
• 6 Credite predominante
• 7 Referințe

Definiții financiare și juridice

Din punct de vedere financiar, împrumuturile sunt structurate între persoane, grupuri și / sau firme atunci când o persoană sau entitate dă bani altei persoane, cu speranța că va fi rambursată, de obicei cu dobândă, într-un anumit timp. De exemplu, băncile împrumuta frecvent bani persoanelor cu un credit bun care doresc să achiziționeze o mașină sau o casă sau să înceapă o afacere, iar împrumutații le rambursează banii într-o perioadă de timp stabilită. Împrumuturile și împrumuturile se întâmplă și în alte moduri. Este posibil ca persoanele fizice să împrumute mici porțiuni de bani unor numeroase alte persoane prin intermediul serviciilor de schimb de împrumut de tip peer-to-peer, cum ar fi Clubul de împrumut, și este comun ca o persoană să împrumute un alt ban pentru achiziții mici.

Modul în care un împrumut este tratat legal variază în funcție de tipul de împrumut, cum ar fi un credit ipotecar și termenii stabiliți într-un contract de împrumut. Aceste contracte sunt judecate și executorii conform Codului Comercial Uniform și conțin informații despre condițiile împrumutului, cerințele de rambursare și ratele dobânzilor; ele includ, de asemenea, detalii privind repercusiunile pentru plățile pierdute și implicit. Legile federale sunt stabilite pentru a proteja creditorii și debitorii de daunele financiare.

Deși oamenii împrumută și împrumută frecvent la scări mai mici, fără contract sau bilet la ordin, este întotdeauna recomandat să aibă un contract de împrumut scris, deoarece litigiile financiare pot fi soluționate mai ușor și mai corect cu un contract scris decât cu un contract oral.

Împrumut și ipotecă Terminologie

Mai mulți termeni sunt utilizați în mod obișnuit atunci când se discută despre credite și ipoteci. Este important să le înțelegeți înainte de împrumut sau de împrumut.

• Principal: Suma împrumutată care nu a fost încă rambursată, minus orice dobândă. De exemplu, dacă cineva a luat un împrumut de 5.000 de dolari și a plătit 3000 de dolari, principalul este de 2.000 de dolari. Nu ia în considerare niciun interes care ar putea fi datorat în plus față de restul de 2.000 de dolari datorate.

• Interes: O "taxă" percepută de un creditor pentru ca un debitor să împrumute bani. Plățile de dobânzi stimulează în mare măsură creditorii să-și asume riscul financiar de a împrumuta bani, deoarece scenariul ideal are ca rezultat un creditor care câștigă înapoi toți banii împrumutați, la care se adauga un anumit procent peste acest nivel; acest lucru face ca o rentabilitate buna a investitiei (ROI).

• Rata dobânzii: Rata la care un procentaj din principal - suma unui împrumut încă datorat - este rambursată, cu dobândă, într-o anumită perioadă de timp. Se calculează prin împărțirea principalului cu suma dobânzii.

• Rata procentuală anuală (RAP): Costurile unui împrumut pe parcursul unui an, inclusiv toate taxele de dobândă, de asigurare și / sau de origine. A se vedea, de asemenea, APR vs. rata dobânzii și APR vs APY.

• Precalificat: Pre-calificarea pentru un împrumut este o declarație a unei instituții financiare care furnizează o estimare non-obligatorie și aproximativă a sumei pe care o persoană este eligibilă să o împrumute.

• Pre aprobat: Pre-aprobarea pentru un împrumut este primul pas al unei cereri formale de împrumut. Creditorul verifică ratingul de credit și venitul împrumutatului înainte de aprobarea prealabilă. Mai multe informații despre pre-aprobare și pre-calificare.

• Avans: Cheltuielile pe care un împrumutat le acordă creditorului în avans ca parte a unei rambursări inițiale a împrumutului. O plată în avans de 20% pentru o locuință evaluată la 213.000 de dolari ar fi în numerar 42.600 $; creditul ipotecar va acoperi costurile rămase și va fi returnat, cu dobândă, în timp.

• zălog: Ceva folosit pentru a asigura împrumuturi, în special ipoteci; dreptul legal pe care creditorul îl are asupra unei proprietăți sau a unui activ, în cazul în care împrumutatul nu își achită rambursările la împrumut.

• Asigurarea ipotecară privată (PMI): Unii debitori - cei care folosesc fie un împrumut FHA, fie un împrumut convențional cu o plată în avans de mai puțin de 20% - sunt necesari pentru a cumpăra o asigurare ipotecară, care protejează capacitatea debitorilor de a-și continua plățile ipotecare. Primele pentru asigurarea ipotecară sunt plătite lunar și, de regulă, sunt incluse în plățile ipotecare lunare, la fel ca și taxele de asigurare și de proprietate ale proprietarilor.

• plată anticipată: Plata unui împrumut parțial sau integral înainte de data scadenței. Unii creditori penalizează, de fapt, debitorii cu o taxă de dobândă pentru rambursarea anticipată, deoarece cauzează împrumutătorilor să piardă din dobânzile pe care ar fi putut să le facă dacă împrumutatul a păstrat împrumutul pentru o perioadă mai lungă.

• împiedicare: Dreptul și procesul legal pe care un creditor îl folosește pentru a recupera pierderile financiare cauzate de faptul că un împrumutat nu reușește să ramburseze un împrumut; de obicei, o licitație publică a activului care a fost utilizat pentru garanție, cu încasări către datoria ipotecară. Vedeți și Foreclosure vs. Sale Short.

Tipuri de împrumuturi

Open-end vs. împrumuturi închise

Există două categorii principale de credite pentru credite. Creditul de tip deschis - uneori cunoscut sub numele de "credit revolving" - este creditul care poate fi împrumutat de mai multe ori. Este "deschis" pentru împrumuturi continue. Cea mai comună formă de credit de tip open-end este un card de credit; cineva care are o limită de 5.000 USD pe un card de credit poate continua să împrumute de la acea linie de credit pe termen nelimitat, cu condiția să plătească lunar și astfel nu depășește sau depășește limita cardului, moment în care nu mai sunt bani pentru împrumut. De fiecare dată când plătește cardul până la $ 0, are din nou 5 000 de dolari de credit.

Atunci când o sumă fixă ​​de bani este împrumutată în întregime cu acordul că aceasta este rambursată integral la o dată ulterioară, aceasta este o formă de credit închis; este, de asemenea, cunoscut ca un termen împrumut. Dacă o persoană cu un împrumut ipotecar închis de 150.000 $ a plătit creditorului 70.000 de dolari, nu înseamnă că are încă 70.000 $ din 150.000 de dolari pentru a împrumuta; înseamnă pur și simplu că este o parte a drumului prin rambursarea sumei totale de împrumut pe care a primit-o și le-a folosit deja. Dacă este nevoie de mai mult credit, va trebui să solicite un nou împrumut.

Securizat vs. nesecurizat

Împrumuturile pot fi fie garantate, fie negarantate. Împrumuturile negarantate nu sunt atașate la active, adică creditorii nu pot pune un pasaj pe un activ pentru a recupera pierderile financiare în cazul în care debitorul nu obține un împrumut. Cererile pentru împrumuturi negarantate sunt în schimb aprobate sau respinse în funcție de venitul împrumutatului, istoricul creditelor și scorul de credit. Datorită riscului relativ ridicat pe care un creditor îl preia pentru a da unui împrumutat o linie de credit negarantată, creditul negarantat este adesea de o sumă mai mică și are un APR mai mare decât un împrumut garantat. Cardurile de credit, descoperirile bancare și împrumuturile personale sunt toate tipurile de împrumuturi negarantate.

Creditele garantate - uneori cunoscute ca împrumuturi colaterale - sunt legate de active și includ ipoteci și împrumuturi auto. În aceste împrumuturi, un împrumutat plasează un activ ca garanție în schimbul de numerar. Deși împrumuturile garantate oferă de obicei sume mai mari împrumutătorilor, la rate mai scăzute de dobândă, acestea sunt investiții relativ mai sigure pentru creditori. În funcție de natura contractului de împrumut, creditorii pot să profite de controlul parțial sau total al unui activ în cazul în care debitorul își pierde creditul.

Alte tipuri de împrumuturi

Open-end / închis și securizate / negarantate sunt categorii largi care se aplică unei game largi de împrumuturi specifice, inclusiv împrumuturi pentru studenți (închise, adesea asigurate de guvern), împrumuturi pentru întreprinderi mici (închise, securizate sau negarantate), împrumuturi pentru veteranii americani (închise, asigurate de guvern), credite ipotecare (închise, garantate), împrumuturi consolidate (închise, garantate) și chiar împrumuturi de tip payday (închise, nesecurizate). În ceea ce privește acesta din urmă, împrumuturile cu plata pe zi ar trebui să fie evitate, deoarece imprimarea lor fină aproape întotdeauna dezvăluie a foarte rata mare a APR care face dificilă rambursarea împrumutului, dacă nu imposibilă.

Tipuri de ipoteci

Click pentru marire. Un grafic care prezintă avantajele și dezavantajele diferitelor tipuri de credite ipotecare. Sursa: USA.gov.

Credite ipotecare cu rată fixă

Marea majoritate a creditelor pentru locuințe sunt ipoteci cu rată fixă. Acestea sunt împrumuturi mari care trebuie rambursate pe o perioadă lungă de timp - între 10 și 50 de ani - sau mai devreme, dacă este posibil. Acestea au o rată stabilită sau fixă, care poate fi modificată numai prin refinanțarea împrumutului; plățile sunt de sume lunare egale pe parcursul duratei de viață a împrumutului și un debitor poate plăti sume suplimentare pentru a-și plăti împrumutul mai repede. În aceste programe de împrumut, rambursarea împrumutului se îndreaptă mai întâi către plata dobânzilor, apoi la plata principalului.

A se vedea, de asemenea, Rate ajustabile ipotecare vs ipotecare cu rată fixă.

Credite ipotecare FHA

Administrația federală a locuințelor din SUA (FHA) asigură împrumuturile ipotecare pe care creditorii autorizați de FHA le acordă debitorilor cu risc ridicat. Acestea nu sunt împrumuturi de la guvern, ci asigurarea unui împrumut efectuat de o instituție independentă, cum ar fi o bancă; există o limită în ce măsură guvernul va asigura un împrumut. Imprumuturile FHA sunt de obicei acordate cumparatorilor casnici pentru prima data care au un venit scazut pana la moderat si / sau nu fac o reducere de 20% in avans, precum si celor cu un istoric de credit slab sau o istorie de faliment. Este demn de remarcat faptul că, deși împrumuturile acordate de FHA permit celor care nu plătesc o plată de 20% pentru a cumpăra o locuință, aceștia solicită acestor împrumutați cu risc ridicat să încheie o asigurare ipotecară privată.

A se vedea, de asemenea, împrumut convențional împrumut FHA.

VA Credite pentru veterani

Departamentul Afacerilor Veteranilor din S.U.A. garantează împrumuturile ipotecare la domiciliu încheiate de veteranii militari. VA împrumuturi sunt similare cu împrumuturile FHA, prin faptul că guvernul nu se împrumută bani în sine, ci mai degrabă de asigurare sau de garantare a unui împrumut furnizat de un alt creditor. În cazul în care un veteran implică un împrumut, guvernul îi returnează creditorul macar 25% din împrumut.

Un împrumut VA vine cu câteva beneficii specifice, și anume că veteranii nu sunt obligați să efectueze o plată în avans sau să efectueze o asigurare ipotecară privată (PMI). Din cauza unor excursii de serviciu, care au afectat uneori experiența lor de muncă și venitul civil, unii veterani vor fi împrumutați cu risc ridicat care vor fi respinși pentru împrumuturile ipotecare convenționale.

Alte tipuri de ipoteci

Există multe alte tipuri de credite ipotecare, inclusiv credite ipotecare cu dobândă, credite ipotecare ajustabile (ARM) și credite ipotecare inversate, printre altele. Ratele ipotecare cu rată fixă ​​rămân cel mai frecvent tip de ipotecă, de departe, cele mai populare forme ale acestora fiind programele cu durată fixă ​​de 30 de ani.

Act de incredere

Unele state din S.U.A. nu utilizează foarte frecvent credite ipotecare și, în schimb, utilizează un sistem de încredere, în care un terț, cunoscut sub numele de mandatar, acționează ca un fel de mediator între creditori și debitori. Pentru a afla mai multe despre diferențele dintre creditele ipotecare și faptele de încredere, a se vedea Deed of Trust vs Ipoteca.

Împrumut contra acorduri ipotecare

Împrumuturile ipotecare și împrumuturile ipotecare sunt stabilite în mod similar, dar detaliile variază considerabil în funcție de tipul de împrumut și de condițiile acestuia. Majoritatea acordurilor definesc în mod clar cine este creditorul și împrumutatul, care este rata dobânzii sau RAP, cât trebuie plătit și când și ce se întâmplă dacă împrumutatul nu reușește să ramburseze împrumutul în momentul convenit. Conform cărții Cum să începeți afacerea dvs. cu sau fără bani, "Un împrumut poate fi plătit la cerere (un împrumut la cerere), în rate egale lunare (un împrumut cu rată) sau poate fi bun până la o notificare ulterioară sau la scadență (împrumut temporar)." Majoritatea legilor federale privind titlurile de valoare nu se aplică împrumuturilor. [1]

Există două tipuri principale de contracte de împrumut: acorduri bilaterale de împrumut și contracte de împrumut sindicalizate. Acordurile bilaterale de împrumut au loc între două părți (sau trei în cazul faptelor de încredere), debitorul și creditorul. Acestea sunt cele mai comune tipuri de contract de împrumut, și acestea sunt relativ simple cu care să lucrați. Contractele de împrumut sindicalizate au loc între un împrumutat și mai mulți creditori, cum ar fi mai multe bănci; acesta este acordul utilizat în mod obișnuit pentru ca o corporație să încheie un împrumut foarte mare. Creditorii multipli își pun împreună banii pentru a crea împrumutul, reducând astfel riscul individual.

Cum se impozitează împrumuturile și ipotecile

Împrumuturile nu sunt venituri impozabile, ci mai degrabă o formă de datorie, iar debitorii nu plătesc nici un fel de impozite pe banii primiți din împrumut și nu deduc plățile efectuate către împrumut. De asemenea, împrumutătorilor nu li se permite să deducă din impozite valoarea împrumutului lor, iar plățile de la un împrumutat nu sunt considerate venituri brute. În ceea ce privește interesul, însă, debitorii pot deduce dobânzile pe care le-au impus din impozite și creditorii trebuie să trateze dobânzile pe care le-au primit ca parte a venitului lor brut.

Normele se modifică ușor atunci când o datorie a împrumutului este anulată înainte de rambursare. În acest moment, IRS consideră împrumutatul să aibă venituri din împrumut. Pentru mai multe informații, consultați Anularea datoriilor (COD).

În prezent, cei cu asigurare ipotecară privată (PMI) pot deduce costurile din impozite. Această regulă este setată să expire în 2014 și în prezent nu există semne că Congresul va reînnoi deducția. [2]

Predarea creditelor

Cei care doresc să obțină un împrumut ar trebui să fie conștienți de practicile de împrumut ruinator. Acestea sunt practici riscante, necinstite și, uneori, chiar frauduloase, efectuate de creditori, care pot dăuna împrumutaților. Criza ipotecară a jucat un rol cheie în criza creditelor ipotecare din subprime în 2008 [3].

Referințe

• 43 moduri de a finanța filmul tău de John W. Cones, ediția a 3-a, publicată în 2008.
• Tipuri comune de credite ipotecare la domiciliu - USA.gov
• Glosar pentru terminologia împrumuturilor - Universitatea din California
• Ce este un împrumut securizat? - fântâni Fargo
• Wikipedia: Acord de împrumut
• Wikipedia: împrumut
• Wikipedia: credit ipotecar