Card de debit vs. Card de credit
Share
Cardurile de debit și de credit oferă mai mult decât o modalitate de a accesa banii fără a fi nevoiți să transportați numerar sau o carnet de cecuri voluminos. Carduri de debit sunt ca versiunile digitizate ale cărților de cec; acestea sunt legate de contul dvs. bancar (de obicei, un cont de verificare) și banii sunt debitați (retrași) din cont imediat ce are loc tranzacția. Carduri de credit sunt diferite; acestea oferă o linie de credit (adică un împrumut) care este fără dobândă dacă factura lunară a cardului de credit este plătită la timp. În loc să fie conectat la un cont bancar personal, un card de credit este conectat la banca sau instituția financiară care a emis cardul. Deci, atunci când utilizați un card de credit, emitentul plătește comerciantului și faceți datorii către emitentul cardului.
Cele mai multe carduri de debit sunt gratuite cu un cont de verificare la o bancă sau uniune de credit. Acestea pot fi, de asemenea, folosite pentru a retrage în mod convenabil numerar de la bancomate. Cardurile de credit au avantajul unor programe de recompense, dar aceste carduri necesită adesea o taxă anuală de utilizat. Responsabilitatea financiară este un factor important în utilizarea cărților de credit; este ușor să exagerați și apoi să vă îngropați în datoriile copleșitoare ale cărților de credit, la o rată a dobânzii foarte ridicată.
Această comparație oferă o prezentare detaliată a cardurilor de debit și de credit, a tipurilor acestora, a taxelor asociate și a argumentelor pro și contra.
Diagramă de comparație
| Card de credit | Card de debit | |
|---|---|---|
| Despre | Cardurile de credit sunt linii de credit. Când utilizați un card de credit, emitentul pune bani în tranzacție. Acesta este un împrumut pe care trebuie să îl plătiți în întregime (de obicei în termen de 30 de zile), cu excepția cazului în care doriți să vi se perceapă dobândă. | De fiecare dată când utilizați un card de debit pentru a cumpăra ceva, banii sunt deduse din contul dvs. Cu un card de debit, puteți cheltui doar banii pe care îi aveți la dispoziție. |
| Conectat la | Nu este necesară conectarea la un cont de verificare. | Verificare sau cont de economii |
| Facturile lunare | da | Nu |
| Procesul de aplicare | Oarecum dificilă, în funcție de scorul de credit și de alte detalii. | Ușor, fără nici o barieră pentru primirea unui card de debit. |
| Limita de cheltuieli | Limita de credit stabilită de emitentul de credite. Limitele cresc sau rămân neschimbate în timp, pe măsură ce se schimbă bonitatea debitorului. | Oricât de mult se află în contul bancar conectat la card. |
| Dobânda plătită | În cazul în care nu se plătește în întregime o factură de pe cardul de credit, se percepe dobândă pentru soldul restant. Rata dobânzii este de obicei foarte ridicată. | Nu se percepe nici un interes deoarece nu se împrumută bani. |
| Securitate | Cardurile de credit din S.U.A. nu sunt foarte sigure în sine, deoarece mulți folosesc încă o tehnologie de securitate a cărților. Cu toate acestea, consumatorii nu sunt responsabili pentru această securitate slabă. | Un cod PIN îi asigură siguranța atâta timp cât nimeni nu fură numărul cardului și PIN-ul și atât timp cât nu pierdeți cardul în sine. Dacă cardul / informațiile sunt furate, cardurile de debit sunt foarte nesigure. |
| Fraudă Răspundere | Scăzut. Rareori considerat responsabil pentru activitatea frauduloasă. Dacă sunteți, sunteți responsabil doar pentru un maxim de 50 USD. | Înalt. Dacă cineva vă fură cardul și face cumpărături, acești bani sunt eliminați din contul dvs. bancar. Investigarea acestor daune necesită timp. Cu cat astepti mai mult sa raportezi frauda, cu atat vei fi mai raspunzator pentru propriile tale pierderi. |
| Istoricul creditului | Utilizarea cardurilor de credit responsabile și plata pot îmbunătăți ratingul de credit. Cardurile de credit raportează, de regulă, activitatea contului la cel puțin una dintre cele trei birouri de credit majore lunar. | Nu afectează istoricul de credit. |
| Redirecționați taxele | Scăzut. Unele companii de carduri de credit permit să depășească suma pe linia de credit maximă cu o taxă. | Contracte de overdraft ridicate. Posibilă depășirea sumei peste limita contului. |
| PIN | În S.U.A., acest lucru este mai puțin frecvente, dar codurile PIN se introduc treptat. | De obicei |
Conținut: Card de debit față de card de credit
- 1 Care sunt cardurile de debit?
- 2 Care sunt cardurile de credit?
- 3 argumente pro și contra de utilizare a cardurilor de debit sau de credit
- 3.1 Acceptarea de către comercianți
- 3.2 Securitatea și furtul de carduri
- 3.3 Riscul de suprasolicitare
- 3.4 Istoricul creditelor
- 3.5 Recompense și Cashback
- 4 Dobânzi și taxe
- 4.1 Churning
- 5 Plăți
- 6 Tipuri de carduri de debit
- 7 Tipuri de carduri de credit
- 8 Referințe
Care sunt cardurile de debit?
O carte de debit este întotdeauna legată de un cont de verificare, așa că uneori sunt cunoscute sub denumirea de "carduri de verificare". Ori de câte ori utilizați un card de debit pentru a cumpăra ceva, banii sunt deduse din contul dvs. - de obicei în aceeași zi, dacă nu imediat. De exemplu, dacă aveți un cont de $ 1.000 într-un cont și cheltuiți 30 USD utilizând un card de debit, 30 $ se elimină din contul de verificare, lăsând în urmă 970 $. Cu un card de debit, puteți cheltui doar banii pe care îi aveți la dispoziție. Dacă ai rămas numai 970 de dolari, cheltuirea a mai mult decât atât poate duce la o taxă de descoperit de cont.
Când utilizați un card de debit pentru o tranzacție în persoană (nu online), trebuie să utilizați numărul de identificare personal sau codul PIN pentru a aproba tranzacția. Când utilizați un card de debit pentru o tranzacție asemănătoare cu cartea de credit, va trebui în mod normal să semnați o chitanță (în S.U.A.). Cu toate acestea, cerințele privind semnătura sunt eliminate în favoarea codurilor PIN, astfel încât în curând nu va exista nicio diferență între experiența utilizării unui card de debit pentru o tranzacție de debit sau de credit.
Este ușor să aplicați pentru un card de debit. Orice bancă sau uniune de credit pe care aveți un cont de verificare vă va emite un card de debit la cerere.
Care sunt cardurile de credit??
Spre deosebire de cardurile de debit, cardurile de credit nu sunt conectate la un cont de verificare. În schimb, acestea sunt legate de o instituție financiară, cum ar fi o bancă sau o societate de credit, care are ca obiect de activitate emiterea de credite reînnoibile către consumatori. Întrucât o tranzacție cu card de debit este în principal între cumpărător și vânzător, o tranzacție cu card de credit implică în mod special o terță parte: instituția care a împrumutat bani cumpărătorului.
De exemplu, dacă utilizați cardul dvs. de credit pentru a cumpăra produse alimentare de 30 de dolari, nu plătiți direct magazinul alimentar. În schimb, magazinul de produse alimentare este plătit cu 30 de dolari de către emitentul de credite. Aceasta este de 30 de dolari pe care acum îi datorați emitentului cărții de credit.
Cu un card de credit, nu sunteți niciodată limitat de suma de bani pe care o aveți în contul dvs. de verificare, care poate fi unul dintre cei mai mari contra pentru a debita carduri pentru mulți consumatori. În schimb, sunteți limitat de limita de credit de pe card. Dacă sunteți nou în lumea creditului, o companie de carduri de credit vă poate emite doar un card cu o limită de credit de 1.000 de dolari. Aceasta înseamnă că aveți doar 1.000 de credite revolving de utilizat. Unii emitenți de carduri măresc limitele de credit în timp pentru cei care își construiesc un istoric bun de credit prin plata în fiecare lună a cărții de credit (adică, plata împrumutului).
Este relativ mai greu să obțineți un card de credit decât să obțineți un card de debit, în special pentru cei care nu au istoric de credit sau nu au o istorie de credit redusă. Când solicitați un card de credit, emitentul vă evaluează gradul de creditare pentru a determina cât de riscant este să vă împrumutați bani. În cazul în care compania emitentă consideră că sunteți un risc de credit slab, cererea dvs. pentru un card de credit va fi respinsă.
Pro și contra de a folosi carduri de debit sau de credit
Majoritatea oamenilor poartă și utilizează atât carduri de credit, cât și carduri de debit, deoarece ambele tipuri de cărți au avantaje unice.
Acceptarea de către comercianți
Marea majoritate a comercianților cu amănuntul din S.U.A. acceptă atât carduri de credit, cât și carduri de debit, iar clienții plătesc același preț, indiferent de metoda de plată pe care o aleg. Dar comercianții plătesc o taxă - numite comisioane interbancare - procesatorilor de plată precum Visa și MasterCard pentru fiecare tranzacție cu card de credit sau de debit. Aceasta este de obicei o taxă fixă, plus un procent din tranzacția totală. Taxele percepute pentru un card de debit sunt mult mai mici decât cele percepute pentru un card de credit. În S.U.A., comisioanele de procesare a cărților de credit pentru comercianți se ridică, de regulă, la aproximativ 2%.[1] [2]
Astfel, comercianții preferă acest lucru atunci când clienții utilizează carduri de debit. Unii comercianți, precum Costco, acceptă doar carduri de debit (cu excepția cardurilor de credit Amex emise de Costco). Alți comercianți, cum ar fi benzinăriile Arco, oferă reduceri mici clienților care plătesc prin carduri de numerar sau de debit.
Securitate și furtul de card
Cât din acea activitate frauduloasă sunteți responsabil pentru? Pentru cardurile de credit, este de numai 50 de dolari, cel mult. Pentru cardurile de debit, depinde de momentul în care raportați fraudul. În ceea ce privește securitatea cărților de credit, SUA se află în spatele altor state.[3] Cardurile de debit, care utilizează un cod PIN, sunt carduri mai sigure și în sine. Cu toate acestea, cardurile de credit sunt mult mai sigure pentru consumatori într-un sens practic atunci când se produce o fraudă.
Dacă cineva vă fura informațiile de pe cardul dvs. de debit, hoțul are acces direct și imediat la fondurile disponibile în contul bancar conectat la cardul dvs. Întrucât banca are nevoie de timp pentru a investiga frauda, veți avea puțin recurs imediat. Mai rău, dacă nu observați și raportați fraudele destul de repede (în termen de două zile), s-ar putea să fiți în cârlig pentru 500 sau mai mult din propria pierdere. Acest lucru poate face plata facturilor pe care altfel ar fi avut banii pentru dificil, dacă nu chiar imposibil.
În schimb, dacă informațiile despre cărțile de credit sunt furate, hoțul scoate bani de la emitentul de credite. Acestea sunt banii pe care îi veți face foarte rar să fiți responsabili dacă depuneți eforturi concertate pentru a raporta o activitate suspectă a contului imediat ce știți acest lucru. În conformitate cu legislația federală privind protecția consumatorilor, puteți nu să fie tras la răspundere pentru mai mult de 50 de dolari de activitate frauduloasă pe un card de credit.[4]
Risc de suprasolicitare
Cu cardurile de debit, puteți solicita, de obicei, băncii dvs. să ofere protecție descoperită de cont sau să respingă tranzacțiile atunci când fondurile sunt insuficiente în cont. Există riscul unor taxe de descoperit de cont, dar, în general, nu puteți cheltui mai mulți bani decât aveți dacă utilizați un card de debit.
Pe de altă parte, datoria de pe cardul de credit poate deveni un coșmar foarte rapid dacă nu veți plăti facturile la timp. Cele mai multe facturi de carduri de credit lunare conțin două sume - suma minimă datorată și soldul lunar. Dacă plătiți doar plățile minime datorate, dobânda începe să se acumuleze pe soldul rămas, la rate în mod uriaș de mari de 12-24%. Și din moment ce acest interes este mărit, este foarte ușor să fii îngropat într-o mulțime de datorii. Consilierii financiari sunt unanimi în a recomanda ca consumatorii să-și plătească mai întâi datoria pentru cardurile de credit, înainte de alte împrumuturi, cum ar fi împrumuturile pentru studenți sau împrumuturile pentru capitalul propriu.
Istoricul creditului
Este important să construiți o istorie bună de credit pentru dvs. în timp. Un scor bun de credit vă asigură că plătiți dobânzi mai mici la creditele ipotecare și la creditele pentru autoturisme și la primele de asigurare mai mici. Proprietarii și potențialii angajatori efectuează de asemenea verificări de credit.
Cardurile de debit nu afectează deloc creditul. Dar cardurile de credit pot juca un rol important în construirea istoriei de credite. Deținerea unui card de credit și plata facturilor de card de credit integral în fiecare lună are un impact pozitiv asupra istoricului dvs. de credit. În schimb, deținerea unui card de credit, dar care se încadrează în urma plăților, afectează în mod negativ scorul dvs. de credit.
Obținerea unui card de credit necesită un creditor pentru a vă trage creditul. Deci, dacă aveți un credit de înghețare pe creditul dvs., va trebui să îl ridicați temporar pentru al aplica. Majoritatea băncilor fac și credit atunci când deschideți un nou cont de economii sau de economii, dar unii nu fac așa încât să puteți obține un card de debit fără a ridica blocarea de securitate.
Recompense și Cashback
De ani de zile, emitenții cărților de credit au fost atrăgători de clienți să se înscrie prin oferirea de programe de recompense pentru utilizarea cardului. Cu cât cheltuiți mai mult, cu atât mai mulți emitenți de carduri de bani fac taxe de tranzacție și, eventual, în plăți întârziate și dobânzi dacă pierdeți în urma rambursării. Cele mai obișnuite recompense ale cardurilor de credit sunt mila aeronavelor, "puncte" care pot fi răscumpărate în numerar sau la reduceri la anumiți comercianți cu amănuntul și cash back. Majoritatea cardurilor de credit care oferă recompense necesită, de asemenea, o taxă anuală pentru utilizarea cardului. O excepție este cardul Capital One Quicksilver, care oferă 1.5% cash back pentru toate achizițiile și nu are o taxă anuală.
Băncile au început, de asemenea, să ofere unele recompense pentru utilizarea cardurilor de debit, dar acestea nu sunt la fel de puternice ca și programele de credit pentru recompense deoarece băncile primesc taxe mai mici pe tranzacție pe utilizarea cărților de debit. Exemple de recompense cu carduri de debit includ renunțarea la taxe la verificarea conturilor dacă cardul de debit este utilizat de trei ori într-o lună și reducerile revolving la anumite locații ale comercianților.
Dobânzi și taxe
Câteva carduri de debit percep comisioane lunare sau anuale și nici nu plătesc dobânzi. Unele carduri de credit percep o taxă anuală (care poate sau nu să fie în valoare de aceasta, în funcție de recompensele cardului), iar toate cardurile de credit percep comisioane târzii și dobânzi pentru datorii care nu sunt rambursate la timp. Consultați și Rata procentuală anuală vs. rata dobânzii.
Consumatorii principali ai taxei trebuie să fie conștienți de atunci când vine vorba de carduri de debit este taxa de overdraft sau taxă, care poate fi la fel de abruptă ca și 30 de dolari pe tranzacție depășită.[5] Un cont devine excesiv când efectuați o taxă care depășește soldul disponibil. De exemplu, dacă aveți 100 $ în contul dvs., dar ați cheltuit 120 $, ați depășit soldul contului dvs. cu 20 RON și poate fi taxat de bancă o taxă de descoperit de cont. Dacă nu v-ați înscris la un program de acoperire a descoperirilor de cont, cardul dvs. va fi pur și simplu refuzat.
Majoritatea băncilor oferă servicii de protecție la descoperit de cont și acoperire la un preț. Câteva bănci, cum ar fi Ally, susțin protecția gratuită a descoperit de cont prin conectarea mai multor conturi, astfel încât un cont excedentat va avea acces la fonduri "de rezervă".
Nu toate taxele sunt rele, poate. De exemplu, cardurile de debit și de credit percep frecvent taxe mici pentru tranzacțiile efectuate în străinătate, dar aceste taxe sau rate sunt deseori mult mai mici decât ratele de conversie valutară puteți obține la un schimb de călători folosind banii fizici. (Și unele carduri de credit, în special, nu au taxe de tranzacție străine deloc.) Dintre cele două tipuri de carduri, cardurile de debit sunt mult mai probabil nu pentru a lucra în străinătate, confirmând astfel funcționalitatea lor înainte de a călători cu ei este o necesitate.
baterea
În ultimii ani, o subcultură de finanțe personale a crescut din recompensele cărților de credit - în mod special din modul în care puteți beneficia de avantajele cele mai extreme ale bonusurilor pentru înscrierea în carduri și a programelor de recompense ale cardurilor. Acest proces, care de obicei implică înscrierea pentru o mulțime de cărți de credit diferite (și uneori mai târziu închiderea acestora), este de obicei cunoscut sub numele de "churning". Deși nu este foarte cunoscut, churning-ul a devenit destul de popular în timp pentru a avea o comunitate activă de subredit și a atrage atenția site-urilor de consultanță financiară și a companiilor cărții de credit.
Unii care sunt deosebit de atenți pot beneficia de eforturile lor, însă întoarcerea pe termen lung poate să nu meargă conform planului, iar renunțarea - în special orice deschidere și închidere a conturilor - poate afecta negativ scorul dvs. de credit. Churning-ul poate fi o idee deosebit de proastă dacă vreți să luați o ipotecă în curând.[6]
plăţile
Deoarece o cartelă de debit este conectată la un cont bancar pe care îl retrage din fonduri, după cum este necesar, nu există alte procese de plată care să fie luate în considerare. Cu toate acestea, cardurile de credit sunt împrumuturi care trebuie fie rambursate integral până la o anumită dată, fie au o sumă minimă stabilită de compania de carduri, plătite la sfârșitul fiecărui ciclu de facturare (cu cunoștința că dobânda va fi debitată pe orice sold reportat în luna următoare - împrumutul rămas neplătit).
Cele mai multe carduri de credit funcționează pe un ciclu de facturare de 30 de zile. În trecut, unele carduri de credit au funcționat pe diferite cicluri de facturare care au dat termenele scadente în diferite zile ale lunii. Ca urmare a trecerii Legii CARD-credit din 2009, termenele scadente ale facturilor la cartea de credit trebuie să scadă în aceeași zi în fiecare lună și nu pot fi percepute taxe de întârziere pentru plățile "pierdute" ca urmare a efectelor vacanțelor sau weekend-urilor asupra serviciilor bancare sistem.
Tipuri de carduri de debit
1. Carduri cu PIN-uri: Cardurile de debit cu cartelă PIN sunt legate de contul dvs. bancar și pot fi utilizate pentru tranzacții în numerar și transfer de fonduri, cumpărare de la comercianți cu amănuntul și plata facturilor online sau prin telefon. Titularul cardului este obligat să introducă un PIN securizat pentru fiecare tranzacție pentru a stabili identitatea și pentru a menține securitatea.
2. Carduri cu dublă utilizare: Cardurile de debit cu dublă utilizare sunt activate atât prin semnătură, cât și prin PIN și sunt legate direct de contul dvs. bancar. Vă puteți verifica identitatea fie prin semnarea, fie prin introducerea codului PIN.
3. Carduri EBT: Cardurile de debit card de plăți electronice (EBT) furnizate de o agenție guvernamentală de stat sau federală pentru utilizatorii care se califică pentru timbre, plăți în numerar sau alte beneficii. Cardurile EBT pot fi utilizate pentru a face achiziții la comercianții cu amănuntul participanți sau pentru a retrage numerar de la un ATM, în funcție de tipul de program.
4. Cartele preplatite: Cardurile preplatite nu sunt legate de un anumit cont, dar oferă acces la fondurile depuse direct de pe card de către dvs. sau de către o terță parte. De fapt, ele funcționează ca un card de credit sau cadou.
Cu excepția cartelelor preplătite, toate celelalte tipuri de carduri de debit sunt legate de un cont bancar, în mod obișnuit un cont de verificare, dar unele conturi de economii oferă, de asemenea, carduri legate de "comoditate".
Tipuri de carduri de credit
1. Cardul de credit standard: Acestea sunt carduri de credit cu scop general cu balanțe revolving (adică creditul este consumat atunci când se fac achiziții și este deschis din nou odată ce factura este plătită). Cardurile de standardizare sunt de obicei carduri de credit de pornire, de obicei pentru solicitanții cu istoric de credit puțin sau deloc, care îndeplinesc criteriile minime cerute.
2. Recompensă carduri de credit: Aceste carduri oferă mai multe programe de recompense sub formă de numerar, puncte sau reduceri și sunt menite să influențeze cheltuielile dvs. Cardurile de recompensare vin de obicei cu o taxă anuală asociată și o mulțime de imprimări fine; cheia este să vă asigurați că recompensele câștigate depășesc taxa anuală.
3. Carduri de credit garantate: De asemenea, cunoscute ca carduri pay-as-you-go, scopul lor principal este de a oferi oamenilor cu istoric de credite rău o șansă de a restabili creditul. Utilizatorul depune prima dată o sumă "sigură" (de exemplu, $ 300- $ 3000) - tipic într-un cont de economii - care face ca linia de credit să fie utilizată. Limita de credit este de obicei un procent (50% -100%) din această sumă. Aceste cărți vin cu o taxă anuală și un APR mare.
4. Carduri de taxare: Cardurile de taxare nu au o limită prestabilită de cheltuieli, iar soldul trebuie plătit integral la sfârșitul fiecărei luni.
Referințe
- Wikipedia: Card de debit
- Wikipedia: Card de credit
